经营贷置换房贷是犯罪！已经有银行被罚了！

本文来源：时代财经 作者：刘子琪

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据贝壳研究院数据显示，2022年10月监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.12%，较9月下降3个基点；二套房贷利率为4.91%。截至目前，全国已有10城首套房贷利率降至3字头，最低可至3.7%。尽管房贷利率明显下降，但与贷款市场中的经营贷利率相比还是略高，而这种房贷利率与经营贷利率的利差，似乎也让很多贷款中介看到了“将房贷置换成经营贷的商机”。但在银行经理看来，这种做法“不靠谱”。

11月6日，某股份制商业银行业务经理向时代财经表示，“房贷置换成经营贷需要本人有公司，办理人得是法人或公司股东，且用途只能用于公司经营。”

盘古智库高级研究员江瀚在接受时代财经采访时表示，“所谓经营贷，是国家专门给企业生产经营而使用的信贷，在一般情况下经营贷是严格禁止流入楼市的，国家监管部门一直都明令不准经营贷进入楼市，且监管力度还在持续增强，所以中介包装的经营贷肯定是违法违规行为。”

独立国际策略研究员陈佳则认为，以经营贷置换房贷对于消费者来说比较容易混淆。陈佳明确表示，“第三方中介推销个人房产抵押贷转换为公司或个人经营贷，这种行为是直接违反金融监管政策和行业法规的，严重情况下甚至可能涉及诈骗洗钱等犯罪行为。”

时代财经注意到，早在2021年3月，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（下称“《通知》”），其中提到，要将经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容，依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

同时《通知》还要求，进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

值得注意的是，就在11月4日，中国银保监会披露了数张罚单，处罚原因与个人经营贷款挪用至房地产市场有关。其中，招商银行、交通银行分别被罚款460万元、500万元。

截图来源：中国银保监会