从“基本看过去”到“主要看未来” 南京银行修好科创金融“必修课”

深耕科技型企业信贷业务十余年，累计支持科技创新企业超3.5万户、提供资金近5000亿元，南京地区科技金融贷款余额和户数长期保持全市份额的50%左右……地处科创大省江苏，作为本土法人机构的南京银行在科创金融领域实现了市场效应与社会效应的“双丰收”。

“科创金融是银行实体转型发展的‘必修课’，背后体现的是新型银企关系。”南京银行相关负责人告诉中国证券报记者。如何修好这门课？记者近日采访南京银行多位相关条线负责人及一线人员，探寻该行科创金融业务成效与经验。

支持科企发展的“优等生”

2019年，在德国从业多年的外科医生马琛明带着一个背包、一台笔记本电脑回国创立南京圣德医疗科技有限公司，志在将其打造成为一流的心脏瓣膜植入医疗器械产业化平台。“刚回国时只有理念与技术，对创业环境两眼一抹黑。” 马琛明说，在和南京银行业务人员的一次长谈中，对国内融资、税收、区域扶持政策情况有了初步了解，也对资金来源有了信心。

自2021年6月建立合作以来，双方一直保持着密切的合作关系，随着企业主研产品推进、股权融资落地，南京银行紧跟企业发展，在不同阶段匹配相应金融服务，在关键时点提供资金支持。目前，公司的主动脉瓣膜产品已完成131例临床入组，预计明年下半年可以获批三类医疗器械注册证书。该产品不仅更贴合亚洲人生理结构，同时能够大大降低手术操作难度与成本。

在南京江北新区，获得南京银行资金支持的科创企业远不止圣德医疗。南京银行江北新区分行自2015年成立时就组建了科技文化金融专业团队，后续不断升级为科技文化金融服务中心与科创金融服务中心。八年来，该行持续聚焦“专精特新”中小企业、高新技术企业、科技型中小企业、独角兽与准独角兽企业等重点客群，其中服务专精特新企业近百户，贷款余额近10亿元；高新技术企业近300户，贷款余额超20亿元；科技型中小企业近400户，贷款余额近20亿元。

同处长三角地区，南京银行上海分行于10年前即启动对专营模式的探索，于2013年成立科技金融专营支行张江支行，也是上海市经监管部门批复挂牌的专营支行之一。据了解，张江支行科创金融贷款规模占分行比例近10%，其中科技型中小企业贷款余额占比90%以上，管户数80余户，并在投贷联动、渠道建设、生态圈打造方面均有亮眼表现；南京银行上海分行则已为超过850家科技型企业累计发放贷款约300亿元。

南京银行杭州分行重点聚焦科创领域中“智能制造、数字经济、生命健康、节能环保、新材料”等战略新兴行业，累计服务科技型小微企业1400余家，提供资金超500亿元；截至目前，该行有贷款余额的科技企业700余户，其中信用贷款占比超40%，切实解决一批科技型企业的融资难题。

懂科企语言的从业者

“我们始终以做金融机构中‘最懂科企语言的银行从业人员’为要求，持续加强科创金融服务队伍、审批队伍、行研队伍的培养与建设，组建一批懂技术、懂业务、懂客户的复合型人才队伍。”南京银行总行小企业金融部相关负责人介绍。“懂科创”，正是南京银行业务人员在采访中给记者留下的最深印象。

懂科企业务，才能做到敢贷、愿贷。“银行从业者看科创企业，容易陷入过度相信和打退堂鼓两个极端，中间的平衡在于对企业业务的理解。”南京银行江北新区分行副行长刘徽说，服务科创企业多年来，写下一本本学习笔记，和区内数十家企业相识于微末、从实验室跟踪到天使轮，在关键节点江北新区分行为企业发放了一笔笔贷款，提供了有力支持。

创始人此前长期海外工作，没有厂房、缺少担保，南京征祥医药有限公司被许多传统银行“回避”。但南京银行江北新区分行看好其新型抗流感药物的临床进展、市场前景与后续产品管线研发，在2022年给予公司3000万元信用贷款额度。

专注高端封测的江苏芯德半导体科技有限公司是典型的重资产企业，但大多为难以处置的专业设备。“南京银行是第一家给我们放贷款的银行。”芯德半导体董秘方亚萍感慨地表示，和南京银行一线人员交流毫不费力，不需要做基础资料的科普。

“新区多数科创类企业的首笔信用贷款均由我们发放，同时推动其中17家企业获得股权融资。”南京银行江北新区分行副行长谢翔宇说。

懂科企发展，更深理解企业资金需求特点。“公司主做政府部门信息化软件系统开发，三季度需要大额用款，但资金年底才能回笼。”浙江环玛信息相关负责人说，恰逢两笔贷款到期，南京银行杭州分行通过“鑫转贷”产品直接帮公司实现资金周转。据悉，为解决科创小微企业贷款转贷中“先还后贷”造成的资金周转压力，该行为科创企业主动提供贷款还款与续贷的无缝对接服务，提高资金使用效率，打造安全、稳定的资金链。

针对初创期科技企业融资难、融资成本高现象，南京银行联合外部细分垂直赛道的优秀投资机构，为企业提供“小股权+大债权”的投贷联动方案。以企业1%左右股权作为纽带，南京银行配以最高3000万元的信用贷款，为企业走好商业化第一步提供资金支持。上海米度测控科技有限公司在进入业务扩张期后，此前的授信额度已经难以满足业务发展。南京银行上海分行及时推动对公司进行投贷联动，不仅授信额度大幅增加，同时促成公司获得1亿元战略投资。

懂科企运营，更好进行风险管理。科创金融是一门科学，要沉下心向企业创始人请教。“如果对企业的业务足够了解，他的钱每一步花在哪里是能够估算出来、看得到的。”刘徽说，这些科学家有自己的行动计划，他们定一个个发展目标，银行一步步跟随，给予相匹配的资金支持。

“以医药企业为例，我们会关注研发、临床进度、注册获批等‘里程碑’事件，根据企业不同阶段目标的实现情况及时进行研判。”南京银行江北新区分行科创中心负责人邹勇介绍，“相比科创企业的股权融资，债权资金体量相对较小，因此我们也会适度跟随投资机构的步伐。”

对初创类企业进行综合判断，实质上是回归信贷本源，通过锻造更专业的眼光，从企业未来的经营预测出发，关注第一还款来源，关注企业创始团队、核心技术、细分赛道、商业模式，以此全面判断企业的未来成长性。南京银行上海分行相关负责人说，从风控情况来看，该行科创金融业务历史累计不良率低于1%。

不断完善科企服务体系

在不断完善“做科技创新企业贴身管家”的模式运作体系中，南京银行逐步形成为科创企业提供全方位、全周期金融服务的链条。这一体系背后的支撑，是该行科创金融文化与机制的打造、科技力量的赋能与服务生态圈的构建。

文化与机制是根本保障。在科技创新发展的浪潮中，南京银行经过多年持续实践，客户经理、审批专家思维升级，逐渐重塑了独特的、可验证的、具有前瞻性的科创金融信贷文化；选择软化科创企业财务指标，真正以企业的可预期经营现金流为核心，尊重和理解企业真实经营规律，从“基本看过去”转向“主要看未来”。

今年以来，该行以科创金融改革试验区建设为契机，进一步强化顶层战略设计，成立总行科创金融发展委员会，由一把手行长亲自挂帅，全面领导和谋划布局科创金融业务。同时进一步完善升级全行科创金融专营机制，建立与科创金融业务快速发展相适应的机制体制。

此外，南京银行充分利用长三角区域一体化协作机制，在现有科技金融服务中心基础上，加大科创金融改革试验区内科技专营支行布局和专营队伍建设，建立总、分行间的“快速响应”审批会商机制，为科技金融服务提供基础保障。

金融科技让服务高效智能。近年来，南京银行加速科技与金融的深度融合，在大数据、云计算、人工智能等方面持续发力，着力提升数据创新应用能力，持续深挖“冷数据”价值，推动流程创新、要素创新等，打造数字化、智能化科创金融新场景，以金融科技手段助力构建涵盖“前、中、后”台的智慧科创金融体系。

通过建立符合科创企业特征的信用评分、内部信用评级和风险防控模型，南京银行简化业务流程，并利用大数据、人工智能等技术，实现智能化贷后管理，提高风险管控能力，更加精准、高效地助力科创企业快速成长。

搭建生态圈进一步完善服务体系。南京银行发挥投行业务优势，紧贴科创企业多样化融资需求，加大债券融资的支持力度，提供发行供应链融资、应收账款融资等资产证券化业务。

持续深化与政府园区、优质投资机构、券商、中介机构合作，对于改革试验区内初创、初成长阶段的科技创新企业，通过投贷联动和“政银园投”服务，以“私募股权基金+银行信贷投放+资源整合赋能”全方位支持企业发展，以“商行+投行+交易银行+私人银行”四位一体的综合化金融服务，积极打造科技金融融合发展“生态圈”。