拿什么拯救中国理财市场？21世纪重新定位你的理财规划

01|主题一：中国理财大事件盘点

曾经有人在评价国内理财市场时，用了这样一段话：“理财市场如此不景气：余额宝屡创新低，股市频频触底，黄金不涨反跌、银行理财流年不利以及房地产市场的辉煌时代一去不返.....”，种种现象不得不让投资者们重新思考理财方向，制定更加完善的理财规划，今天，金投网专家就为大家盘点一下过去中国理财市场发生的大事件，以及教大家一些正确的理财思路。

02|事件一：余额宝收益屡创新低

关注度：★★★★★

有话说：你最爱的往往伤你最深

余额宝可以说是很多投资理财者最先接触的理财工具，当年余额宝因其较高的收益率而一战成名，上线仅一周就轻松突破6%，从而吸引了众多投资者的青睐。但是近期余额宝年化利率不断下滑的事实，却让投资理财者们开始意识到了余额宝的缺陷，因为余额宝本质是货币基金，其一大特点就是对市场资金的宽松程度有着非常强的依赖性，它的收益会随着货币市场的变化而产生波动，这就意味着一旦市场出现资金充足，流动宽松，刚性需求下降的情况，其收益便会随之不断下降。而眼下社会正处于经济下行周期的大背景下，长期来看货币政策仍将维持宽松基调，业内专家预计2016年低利率将是常态，所以货币基金收益下滑是大势所趋。

03|事件二：股市频频“触底”

关注度：★★★★

有话说：心跳由你掌控

2015年3月，A股开启“杠杆牛市”模式，沪深两市单日成交额一再被刷新，各项指数也不断攀升，尤其是创业板、中小板指数，新高到“只有想不到没有做不到”。但在6月12日 上证指数创出 5178点高点后，可怕的噩梦来了。

2015年6月15日后大盘进入了巨震模式，自此一泻千里。回望“6·15”股市暴跌一周年，公募基金权益类产品业绩也遭到重创，近一年来偏股混合型基金超八成仍处于亏损状态中，而股票型基金更是全军覆没无一正收益。

股灾一周年期间，在可比的896只偏股混合型基金中（A/C份额分开计算），有多达724只基金收益处于亏损状态，占比高达80.8%，平均跌幅为26.82%，跑赢同期上证指数43.34%的跌幅。

04|事件三：黄金“不涨反跌”

关注度：★★★★★

有话说：成也“大妈”，败也“大妈”

进入2015年，黄金经历了一波先涨后跌的行情。以纽约商品期货交易所黄金1504E合约为例，1月2日至1月22日，该合约在14个交易日内累计上涨10.07%，不过上探至1308.8美元/盎司的阶段高位之后，又接连收出几根阴线，特别是1月29日和2月6日两度出现超过2%的跌幅，使得前期涨幅回吐近半。分析人士指出，2015年1月下旬以来，黄金避险需求减弱，同时基金减持多头仓位，以及中国、印度等大国需求不足以支撑金价，这是黄金失宠的三大表现。

05|事件四：银行理财“流年不利”

关注度：★★★★

有话说：说好的“收益率超5%”呢

银行理财产品原本对不少人而言都是最稳健的投资选择，但对2016年的银行理财市场来说可谓“流年不利”：去年全年银行理财产品收益率持续下滑，到年末近乎“破4”，几乎呈现单边下滑态势，而且这种态势已经蔓延到今年。上周有948款银行理财产品发售，其中人民币非结构性理财产品累计发售864款，平均预期收益率3.97% ，环比下降0.05个百分点。业内人士表示，这预示着银行理财产品收益率正式迈入“3时代”。

06|事件五：房地产“辉煌不再”

关注度：★★★

有话说：房地产只是个“泡沫”

近日，湖北省副省长曹广晶在当地媒体刊登文章指出，地产开发贷、住房按揭贷、政府平台公司贷款，以及各类企业贷款的抵押物有多少是跟房产、土地有关，这个比例非常惊人。过去我们担心房地产价格上涨，今天更应该担心房地产价格下跌。泡沫一旦破裂，银行贷款的重要基础垮了，后果很严重，甚至会引发金融危机，这比单个企业甚至单个行业的危机要严重得多！

07|主题二：“贫二代”如何通过理财改变命运？

08|21世纪什么最缺？

答案：人才

理财建议：重视学习的重要性

话说中国如今有13多万万人口，人口数量世界之冠，说明中国最不缺的就是“人，但是，冯导的代表作《天下无贼》有句脍炙人口的台词：21世纪什么最缺？人才。看过《天下无贼》的人都知道，贼都是需要有技术的。而企业真正所需的人才是需要有技术有专业知识的，只有这样的人才能适应市场发展。市场调查显示，各行业各地区对技术型人才的需求非常强烈，而且“钱景”喜人。

那么，对于现处于职场底层的职工而言，如何自我增值？金投银行专家表示，今天这个时代更需要“一专多能”的复合型人才，因此，除了上班时间认真工作，努力学习各方面新知，建议大家在下班后也可以再自行充电，不管是报一个培训班，考一张证书，还是自己在家看书或上网学习，都不要浪费宝贵的时间，努力让自身的价值不断提升。

如何做才能快速升职加薪？

牢记以下句型，并在适当时刻派上用场，加薪与升职必然离你不远。

1、上司传唤时责无旁贷句型：我马上处理。

冷静、迅速的做出这样的回答，会令上司直觉的认为你是名有效率、听话的好部属;相反，犹豫不决的态度只会惹得责任本就繁重的上司不快。夜里睡不好的时候，还可能迁怒到你头上呢!

2、以最婉约的方式传递坏消息句型：我们似乎碰到一些状况。

你刚刚才得知，一件非常重要的案子出了问题，如果立刻冲到上司的办公室里报告这个坏消息，就算不干你的事，也只会让上司质疑你处理危机的能力，弄不好还惹来一顿骂，把气出在你头上。此时，你应该以不带情绪起伏的声调，从容不迫的说出本句型，千万别慌慌张张，也别使用问题或麻烦这一类的字眼;要让上司觉得事情并非无法解决，而我们听起来像是你将与上司站在同一阵线，并肩作战。

3、说服同事帮忙句型：这个报告没有你不行。

有件棘手的工作，你无法独力完成，非得找个人帮忙不可;于是你找上了那个对这方面工作最拿手的同事。怎么开口才能让人家心甘情愿的助你一臂之力呢?送高帽、灌迷汤，并保证他日必定回报;而那位好心人为了不负自己在这方面的名声，通常会答应你的请求。不过，将来有功劳的时候别忘了记上人家一笔。

4、面对批评要表现冷静句型：谢谢你告诉我，我会仔细考虑你的建议。

自己苦心的成果却遭人修正或批评时，的确是一件令人苦恼的事。不需要将不满的情绪写在脸上，但是却应该让批评你工作成果的人知道，你已接收到他传递的信息。不卑不亢的表现令你看起来更有自信、更值得人敬重，让人知道你并非一个刚愎自用、或是经不起挫折的人。

温馨提示：在职场中，我们往往会碰到这样或者那样的问题，不过不要担心，用心吸取前辈的经验，总结自己工作的得失，相信自己，你一定可以闯出自己的一片天地。

09|21世纪什么最贵？

答案：看病

理财建议：完备的风险保障

“看病难，看病贵”是我国的医疗改革要解决的主要问题。“看病贵”涉及到医疗服务购买费用，就是说，看病要花很多钱，超出患者的支付能力。这里金投保险专家就跟大家讲讲保险如何帮助大家解决看病贵这道难题。

首先需要说明一下的是，不少市民都参加了社保，大部分人认为，自己有社保就不再需要商业保险，这个观点是不正确的。另外，也有人觉得保险都是骗人的，但是，保险骗人能骗上300年的历史么？国家还给颁布《保险法》让它去骗么？

你明白什么是寿险吗？

人生最大的三件尴尬事：

一、走早了，家人没钱；

二、走晚了，自己没钱；

三、住院了，四处借钱！

人寿保险能一一解决：

一、买意外险，走早了，留钱留爱不留债！

二、买养老险，走晚了，拥有与生命等长的现金流！

三、买健康险，生病住院，让自己享有尊严！

因此，一个人在拒绝保险的同时，也在为自己关上一道大门，就是获得全社会力量救助的大门。保险不仅是商品，它更是一个互助制度。即便有些苦难可能一生只有一次。

举个例子，每个人都面临生病的可能，从整个社会讲，总有一部分人会生病，但不知是哪个人会遇上不幸。所以产生了医疗保险，合作共济，减少个人风险。

近几年，为了应对封顶线低的问题，国家提倡建立大病保险，强调大病保险报销比例不低于50%，许多地方的报销比例随费用增加而增加。然而，由于保险水平低，报销仍然有限。另外，医疗保险对药物和医疗设备的报销有严格限制，例如进口的药物和医疗设备很贵，但不属于报销范围。

由上可知，光靠国家出台的医保政策是很难解决所有问题的，建议大家，有条件没条件的都要考虑为自己买份商业健康保险，在为自己购买保险保障时，选择合理的保险组合也是非常必要的，构筑起“社保+意外医疗+终身医疗险+重疾险”的全面保障体系，可保一生健康。

10|21世纪如何赚钱？

答案：理财

理财建议：制定人生理财规划

金投银行专家介绍，了解日常生活中资金的流出与流入，这是理财的基础，建议可根据家庭的收支明细、资产负债明细和财务比率指标来衡量。对于理财者来讲，制定目标时需要考虑用多长的时间来筹备和实现目标，达到目标后有什么样的生活或财富品质要求，估算需要有多少的资金量来作为本金，还有需要以什么样的方法和方式去实现目标，并将目标量化到更细的方面，如某个阶段的教育金储备、医疗及健康计划、养老金管理、债务及税务安排各需要多少的分配额度等。在家庭健康理财金字塔中，银行储蓄、债券、保险是一般家庭最基本的理财工具，外汇、基金组合产品、基金、信托则是二、三级理财工具，依次往上还有股票、房产、期货、黄金、收藏等。每个家庭或个人可根据自己的财务状况以及时间的紧迫性，选择合适的理财工具，从而更好地完成自己的财务目标。

【成长期】从出生到正式参加工作之前，大概要18－20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。

【单身期】从正式参加工作到结婚的2－5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于收益和风险都比较高的股票等金融产品上。

【家庭形成期】从结婚到新生儿诞生一般需要1-3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。可把50%的剩余资金投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄，而保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。

【家庭成长期】从新生儿诞生到其长大参加工作，一般要20年左右，家庭的发展过程，也可据此分为三个时段：家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。这段时期有两大开支:一是小孩的营养费用和医疗费用;二是幼儿智力开发费用。家庭成长中期，即子女接受义务教育的时段。这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。家庭成长后期，子女进入高中或中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，建议您将可投资资本的40%用于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；40%用于银行子女教育金或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。

【家庭成熟期】指子女参加工作到自己退休的这段时期，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。晋商贷小编建议您将50%用于基金股票；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着年龄的增大，应逐渐注重固定收益类投资，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。

【退休期】指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。建议您只将可投资资本的10%投资于股票；50%投资于固定收益类证券基金；40%投资于活期储蓄。