银行大额存单现在的年利率有竞争力吗？

由于大额存单不仅利率高，而且受到存款保险条例保护，深受广大储户青睐，逐渐成为各大银行揽存的明星产品。元旦刚过，春节即将来临，很多银行再次上浮大额存单利率，试图实现存款开门红。

按照央行<大额存单管理暂行办法>规定，大额存单根据期限不同共有九个品种，由于实行年度总额控制，分期发行，售完即止原则，所以每期利率都会根据市场定价，有所波动。所以，大额存单收益区间与起存金额，期限和不同银行有着密切联系。

小银行利率普遍高于大银行。从最高上浮幅度看，小银行3年期以上可以上浮55%，全国性股份制银行上浮50%，国有银行上浮45%--50%。以小银行的话，1个月至5年期大额存单利率区间为:1.572%--4.2625%；股份制银行1个月至3年期利率区间为:1.55%--4.18%；国有银行农业银行为利率区间:1.6%--4.125%。

同一银行同一期限，不同起存金额利率也不同。现在部分银行对于大额存单不断推出高利率，同时高起点的新品种，个人超级大额存单起存金额已经达到100万。比如农业银行最近一期3年期大额存单，分成四个起存档，其中20万起存利率2.85%，30万起存利率3.987%，50万起存利率3.7%，80万起存利率4.125%，100万起存利率3.895%。

从银行业整体利率行情来看，大额存单利率至今没有超过4.2625%的，也就是说城商行和农商行仍然占据着大额存单利率制高点，国有银行和股份制银行至今没有超过4.2%。虽然各家银行将大额存单作为揽存的拳头产品，但从实际执行利率来看对于储户并未有多大吸引力，特别是在投资多元化年代。

尤其以民营银行智能存款为代表的创新型存款，4%以上利率比比皆是，比如某互联网银行的一款产品提前支取利率3.8%，满一年利率5.1%，无论收益性还是流动性都远超大额存单。其次，还有结构性存款，本金安全，收益虽然浮动但达到预期收益可能性很大。包括5年期国债，去年票面利率也达到了4.27%，也超过了大额存单利率。因此，在银行系理财产品多元化的今天，大额存单并非我们唯一的选择。当然了，大额存单还是很不错的一个选择。

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