多家银行一揽子理财产品选择 提升零钱投资效率

当前，“工作五年终于存到了10万元”在微博引发热议。如何在理财有收益的同时，还能随心所欲消费支付，让钱袋子“活”起来成为了投资者关心的话题。中国证券报记者走访北京地区多家银行网点发现，既能赚钱又能花的零钱理财类产品正受到投资者和银行客户经理的青睐。

快赎到账功能 丰富支付场景

“我是个理财小白，平时买理财比较头疼的是不知道留多少钱用于日常消费，留多少钱来买理财。理财买的少了，收益相对也少了；买的多了，又怕突然用钱没法赎回。对比了零钱通和余额宝的收益率，就选了银行的零钱理财类产品。”白领小吴告诉记者。

他们致电多家银行的官方客服获悉，起购门槛低、灵活支取、无需申赎费与多场景支付是此类产品的优势所在。

“与支付宝的余额宝、微信的零钱通有点像。我行的‘智能金’理财产品1元起购。收益按日计算，没有申赎费，利率正常来说会比余额宝和零钱通高一点，但因为是理财产品，所以要以实际收益为准。我自己没用过余额宝，都在买这个。”广发银行北京地区某网点客户经理向记者介绍道。

“攒钱有收益的同时，还能随时支付”……邮储银行官方客服向记者介绍了此类产品的运作模式：提前开通自动赎回功能后，当客户使用银行卡进行消费、转账、信用卡还款时，如卡内账户活期余额不足，“开薪宝”可自动赎回对应差额完成交易。

“比方说，客户需要支付100元，而账户活期余额只有50元，剩下的差额50元将由开薪宝自动赎回补齐。”上述客服表示，与其他T+1的理财产品相比，该产品有1万元的快赎额度，可以满足客户的日常流动性需求消费。但要想购买该产品需是该行的“开薪客户”，具体而言为邮储银行一年内的代发工资客户，或者是年龄18岁以上且6个月内在邮储银行累计入账资金达5000元的客户。

一揽子理财产品选择

事实上，“零钱理财”并非新鲜事，记者走访北京地区北京银行、南京银行、邮储银行、广发银行等多家银行网点，多位客户经理均向他们表示此类产品的销量一直不错，主要客群为注重资金灵活性的客户。

业内人士告诉他们，此类产品的逻辑在于“一揽子理财产品购买+多场景消费”。系统会根据客户的申购金额，智能分析持仓及产品的累计年化收益，按照收益率帮客户配置相关产品。

以广发银行“智能金”为例，该款产品可根据客户个性化投资偏好和流动性需求，提供多种零钱转入模式。如追求更高收益的客户可选“当前收益优先”模式，优先推荐选择当前七日年化收益率最高的一支货币基金；更注重资金灵活性的客户，则可选择“快速赎回优先”模式，结合各支货币基金的收益率和当前持仓合理分配转入金额。

广发银行表示，对于资金频繁进账的客户，可签约智能金“余额自动理财”功能，只要将每月薪金收入、个体经营收入、房贷钱、零花钱等资金归集到广发银行储蓄卡，无需手动操作，账户的活期余额将自动转入“智能金”赚取收益，提升零钱投资的效率。

来源：中国证券报·中证网 作者：​张佳琳