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银行大额存单额度售罄!为什么利率越低买得越多?

相关数据显示,目前国有大行三年期大额存单利率一般在3%左右,股份制银行三年期大额存单利率在3.25%至3.3%之间,城商行同类产品利率在3.25%至3.4%之间。而去年同期,大额存单利率在4%左右。

本文来源:时代财经 作者:刘子琪

图虫创意-1293147926288531470.jpeg图片来源:图虫创意

相关数据显示,目前国有大行三年期大额存单利率一般在3%左右,股份制银行三年期大额存单利率在3.25%至3.3%之间,城商行同类产品利率在3.25%至3.4%之间。而去年同期,大额存单利率在4%左右。

11月6日,中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平向时代财经表示,“目前观察到的情况是,大额存单的利率虽然有所下调,但并没有改变供不应求的局面。”

尽管利率有所下调,但大额存单仍然在市场走俏。时代财经点开北京银行手机银行APP发现,一款20万元起存、2年期、年利率为2.7%的大额存单显示已经售罄,目前仅剩1年存期及以下的产品在售。

微信图片_20221107111350.jpg图片来源:北京银行APP

北京银行某客户经理表示:“如果手机银行上显示没有额度,那就是暂时没有了。”对方称,通常情况下,在大额存单销售末期时,购买的人会比较多。中国工商银行手机银行APP显示,目前3年期的大额存单全部没有剩余额度,且部分2年期的大额存单仅面向该行客户之日起6个月内的新客户销售。同日,招商银行某业务员向时代财经表示,“一般来说,3年期的大额存单销售最快。目前我们行20万元起存、3年期的大额存单年利率为2.9%,现在仍有额度在售。”

杨海平认为,大额存单额度售罄的原因可以从供求两个方面分析。“从供给侧看,大额存单近年来虽然稳中有升,但作为商业银行的主动负债管理工具,受到全行存款期限结构和成本的影响,总体上大额存单发行是有限的;从需求侧看,今年以来金融市场资产收益总体上回落,尽管大额存单利率下行,但收益率、安全性和流动性综合衡量属于不错的选择,由此形成了大额存单供不应求,大受追捧的局面。”

IPG中国首席经济学家柏文喜表示,大额存单备受欢迎的原因,一方面是利率较高,甚至是可谈判利率,又可享受储蓄存款的极高安全性,另一方面是可抵押与可转让赋予了该产品较高流动性。

根据央行公布的数据,从过去几年大额存单的发行情况来看,2017年及以前大额存单发行量较低,2017年全年发行总额仅有6.2万亿元。不过此后,大额存单发行量大幅增长,数据显示,2018年、2019年、2020年及2021年发行总量分别为9.23万亿元、12万亿元、9.7万亿元及11.3万亿元,2022年上半年发行总量7.5万亿元,同比增加1.3万亿元。

不可否认的是,投资者锁定长期收益的大额存单,或代表存款定期化趋势加深。

光大证券银行业分析师王一峰在研报中指出,当前银行业存款定期化现象较为明显。该研报数据显示,2022年上半年,上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿和10.3万亿,其中定期存款同比多增4.3万亿,贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%,占比较年初提升了2%。

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银行 活期 1年 3年
工商银行 0.300 1.750 2.750
农业银行 0.300 1.750 2.750
建设银行 0.300 1.750 2.750
中国银行 0.300 1.750 2.750
交通银行 0.300 1.750 2.750
招商银行 0.300 1.750 2.750
中信银行 0.300 1.950 3.000
光大银行 0.300 1.950 2.750
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