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部分国有银行“开放式银行”的发展历程

近年来,在国内商业银行数字化转型的大背景下,“开放式银行”以其规模化的商业价值和普遍的社会价值吸引了各方的关注。

近年来,在国内商业银行数字化转型的大背景下,“开放式银行”以其规模化的商业价值和普遍的社会价值吸引了各方的关注。“开放式银行”的本质是一种基于平台的商业模式,利用API作为技术手段,与第三方服务提供商共享银行数据。2018年,英国正式实施“开放银行”计划,以改善消费者保护,增强零售银行业务的竞争力。

与采用自上而下监管驱动模式的英国、欧盟和澳大利亚不同,包括中国、美国和印度在内的其他地区选择自下而上的市场驱动模式发展“开放式银行”。从2018年被称为“开放银行业的第一年”,到现在,“开放银行业”在中国已经发展了三年,从市场驱动的自主探索,到行业自律监管指导。笔者梳理了部分国有银行“开放式银行”的发展历程,以供参考。

01

共生与共赢:监管规范与资源整合

虽然我国开放银行的“萌芽阶段”主要是市场驱动的,但随着行业的不断发展,为了更好地规范开放银行的业务生态环境,防范系统风险和市场失灵,监管部门逐步完善相应的制度框架,引导开放银行业务科学健康发展。

2019年9月,央行发布的《FinTech发展规划(2019 ~ 2021)》中提到“通过应用编程接口(API)、软件开发工具包(SDK)等手段深化跨境合作。,在符合法律法规的前提下对金融业务和打包模块进行整合和解构,支持合作伙伴在不同的应用场景中进行组合和应用”。2020年2月,央行先后发布了《商业银行应用接口安全管理规范》和《个人金融信息保护技术规范》,迈出了开放银行技术安全和数据规范管理的第一步。

近年来,在行业自律和监管的指导下,开放式银行日益呈现出“共生共赢”的特点。他们在自主创新的基础上,寻求合作伙伴进行深度合作,聚合信息服务商、支付服务商、电商企业等资源,整合商业生态,构建全面的线上线下金融服务格局。

总体来说,大部分国家银行都搭建了很多标准化的API接口。在已公布相关数据的银行中,工行开通了1900多个应用接口,开通了120多个产品,数量处于领先地位。各家银行的金融服务已经连接到教育、医疗、交通、物流、工业等行业。

随着“B2B2C”的行业生态方案成为主流共识,如何增加金融产品的种类、增强产出能力、提高产出效率成为银行思考的关键问题。为了更好地服务于个人、企事业单位等客户群体的金融需求,农行支持API、H5、SDK等多形式输出,以及APP、微信官方账号、小程序等多渠道接入,合作伙伴可以通过自助方式与银行系统对接。邮储银行搭建了开放式服务平台,帮助数字化转型,全力打造金融生态圈;在健全安全开放机制的基础上,继续拓宽开放业务领域,稳步推进非实物媒体账户服务、支付结算等金融产品的推出;提供门户网站,方便合作伙伴快速访问我行标准化金融产品。

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