信用卡分期还款计算怎么算？金投信用卡小编告诉你。目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。

举例分析：

为便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。

总共需偿还的手续费=12000*0.6%*12=864元

每月实际偿还的金额=12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手续费）=1072元

1、你实际承担的年利率是多少呢？是7.2%吗？

通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%

实际情况是这样吗？

不是！银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息（这里是手续费，我们统称为利息支出）。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。

可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元（11000元-1000元）。

所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。

2、怎么计算我们实际承担的年利率水平呢？

告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。

在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

这里的IRR是内部收益率，表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，这个公式计算的是我们实际负担的月利率。

而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。

3、为什么会有这么大的差别呢？

作为银行，在每月收到1072元之后，可以继续进行投资。这里的1072元虽然金额较少，但是银行的客户众多，积累起来的资金达到一定金额就会产生巨大的收益。举个最简单的例子，假如现在货币基金的年化收益能达到4%，而这4%的收益就实实在在的被银行收走了。

4、结论

在使用信用卡消费时，不要盲目申请信用卡分期，被银行宣传的低手续费率忽悠了。