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农商银行加推加强金融产品时面临的信用风险问题

农村商业银行,简称农村商业银行,属于股份制地方金融机构。

农村商业银行,简称农村商业银行,属于股份制地方金融机构。农村商业银行作为由原来的农村合作银行改制而来的金融机构,在农村占有很大的市场份额,可以说是最“接地气”的银行。农村商业银行一直肩负着普惠金融的使命,但随着时代的发展和金融体制的改革,农村商业银行的发展面临着诸多严峻的生存考验。随着大型银行业务的不断下沉,农村商业银行的市场进一步被压缩,贷款利率不断下降,使得农村商业银行的负债侧成本不断上升,利润率不断受到压制。面对这种情况,农村商业银行在不断加强金融产品的推出的同时,也引发了更多的信用风险问题,需要从法律层面来认识和完善。

一、存在的问题

首先,银行风险防控措施不完善。农村商业银行内部风险防控体系不能有效化解风险。现有的审批岗和业务分配岗应该有两个或两个以上的岗位相互制约,但农村商业银行受规模限制,实际操作中存在诸多漏洞;在还款情况分析中,模糊边界导致措施不合理,信息不对称。

错过了降低风险的最佳时机,金融体系缺乏引导。这是所有银行尤其是农村商业银行都存在的问题。例如,《商业银行法》和《贷款通则》赋予银行在“无担保贷款”上过多的自由裁量权。而且,这些规定过于笼统,导致缺乏实践指导,势必滋生道德风险。金融体系的原则是它的共同特点,对于每一家银行来说,都需要进一步制定相应的指引。

最后,从业人员的水平是不够的。不科学的奖惩制度使得员工信用风险上升不严重,不利于银行降低信用风险。员工培训不足导致基层农村商业银行员工法律意识淡薄,在办理业务时受主观因素影响较大。为了追求业绩,盲目签订贷款合同,导致不良资产的发生。

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