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传统银行数字化转型的难点与路径

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术的迅猛发展,金融与科技深度融合,正在颠覆传统银行的经营模式并深刻改变着金融生态,最具代表性和影响力的银行数字化转型不断提速。

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术的迅猛发展,金融与科技深度融合,正在颠覆传统银行的经营模式并深刻改变着金融生态,最具代表性和影响力的银行数字化转型不断提速。如火如荼的全球商业银行数字化转型呈现出以金融科技为主引擎、以移动领域为主战场、以场景生态为主阵地、以用户体验为主趋势和以组织敏捷为主心骨的新趋势、新特征。因此,我国商业银行需要借鉴国际经验,聚焦顶层设计、组织架构、技术体系、业务模式以及产品创新,协同推进数字化转型,用科技重塑金融模式,构筑良好的生态运营环境,提升获客活客、跨界竞争的能力,让银行业务完美融入生产、融入生活、融入社会,推动我国银行业在新时代高质量发展的新征程上行稳致远。

银行数字化转型的痛点与挑战

中国互联网金融协会、新华社瞭望智库联合发布的《中国商业银行数字化转型调查研究报告》显示,我国大部分商业银行进入数字化发展阶段,41%将数字化转型作为“一把手工程”,75%正在或已经制定全行级的数字化转型方案,70%以上已经开始招募数字化人才、建立全行统一的大数据平台、搭建平台整合金融与泛金融场景、改善线上渠道和交互体验。整体而言,我国商业银行数字化转型正在加速,但仍然面临诸多痛点与挑战。

(一)顶层设计与战略规划缺位,线上化经营的深度与广度亟待拓展。虽然多数银行已经认识到数字化转型的趋势及重要意义,并积极开展实践探索,但是普遍顶层设计不足,全行一盘棋的统筹规划缺失,配套制度、研究团队和数据支撑不足,数字化转型深度、广度和连续性需要进一步增强。作为数字化转型突破口和首要基础的线上化经营问题尤为突出,由于金融科技投入少、专业人才匮乏,多数线上化产品还难以借助大数据、云计算、人工智能等新兴技术实现智能化的演进升级,而且与客户的生产生活场景跨界融合障碍重重,打造连接无感、服务无界、体验无限的开放式金融服务生态圈任重道远。

(二)系统架构封闭孤立,自动化、标准化程度偏低。传统银行系统架构设计多以管理方便为导向,而并非以客户为中心,同时系统开发人员和业务需求人员对业务、系统、数据缺乏全方位洞察,导致自动化、标准化程度偏低。系统建设往往是在线上模拟线下手工的操作流程,每一款产品都开发一套系统、设计一套流程,致使系统之间形成竖井式的并列关系,系统交互缓慢,甚至高度相关的业务也难以实现数据互联互通,涉及跨部门的业务审批往往以线下的纸质跑签补充。因此,银行传统IT系统在降低成本、发掘数据价值、提升效率方面的作用大打折扣,也难以适应数字化时代的需要。

(三)数据治理滞后,数据资源整合及价值挖掘能力有待提升。一是数据资产意识不强,多数情况下数据仅作为会计凭据,尚未形成借助大数据分析解决问题的习惯,对如何积累获取数据、管理数据认知不到位。二是对如何分析数据缺乏方法论,数据模型建设尚处于摸索阶段。三是数据标准化管理滞后,用到某类数据时才对数据进行整理,难以适应快速响应的需要。四是信息壁垒与数据孤岛问题突出。跨部门、跨条线协同机制欠缺,跨界合作的开放动力不足,组织间的利益冲突难以平衡,系统之间数据交流困难,严重制约数据价值的挖掘与创造。

(四)数字化转型带来新型风险,传统风控手段与机制亟待创新升级。一是操作风险方面,银行与金融科技公司的关系从相对单纯的外包合作发展为业务、账户、数据、技术、基础设施等多方面多类型的关联交互,极易导致合作方的操作风险间接传导至银行。二是市场风险方面,数字化时代下市场风险模型更依赖人工智能和大数据,模型构建更为复杂,模型验证更为困难,输出结果较难解释,导致模型应用产生不确定性。三是信用风险方面,数字化转型过程中产生的生态合作模式可能导致部分银行过度依赖助贷、导流等合作机构,银行将授信审查、风险控制等核心环节外包,成为单纯的放贷资金提供方,弱化了自身信用风险管理能力。四是技术风险方面,银行数字化转型过程中网络应用会渗入各个金融场景,使得银行系统更易受到网络威胁,数据安全与隐私保护难度增大。

协同推进银行数字化转型的路径与策略

数字化转型是战略性和系统性工程,商业银行应强化顶层设计,从战略高度进行科学谋划,秉持适应性、敏捷型、闭环管理、整体最优的原则,制定明确的时间表和路线图,抢抓数字化发展机遇,逐步实现银行服务泛在化、客户经营普惠化、场景模式平台化、产品创新定制化、业务流程自动化、服务渠道全时化、组织机构敏捷化和经营决策智能化发展。

(一)加速线上化经营,拓展并融入线上生态圈。应从银行的前台、中台、后台不同业务模块入手,梳理线上化经营的目标与关键举措,前台以客户为中心,加速线上化经营全方位布局;中台增强线上化风险管理,提升线上化业务的处理能力;后台强化作业流程的自动化,构建智能化的客户服务能力。关键要抓住以下主线深耕细作:一是实现产品线上化。推行“移动优先”战略,健全移动金融服务的渠道平台和线上运营体系,创新移动金融产品,让客户能够在线上办理业务。对于现有线下产品,要依托金融科技赋能加速数字化改造,分层实现线上化迁移。持续迭代升级智能投顾、线上贷款、聚合支付、云收单等数字化产品,打通各条线、各类产品的服务和数据交互界面,为客户提供全方位服务。二是实现客户线上化。把客户服务搬到线上,与场景无缝对接,使客户能够零距离获得金融服务,打造金融和非金融相结合的场景生态圈,同时要做好线上渠道的营销和宣传,加快客户线上化进程。三是实现管理线上化。重点构建营销推动、业务流程审批、资源配置、线上风控等涵盖前中后台、全流程的闭环式管理体系,通过数字化手段打通各管理单元,连接市场数据,打造“驾驶舱”“仪表盘”等可视化分析工具,穿透纵向、打通横向,破解组织深井难题,为各层级提供智能决策依据。四是实现员工线上化。数字化转型对内部作业流程与沟通效率提出了更高要求,通过员工在线,能够实现信息推送、业务审批、文件处理、业绩查询等办公要求,从而减少线下和人工操作环节,达到降本增效的目标。

(二)推进科技体系转型,强化金融科技的引领与赋能。数字化转型需要各种先进技术的支撑,要准确把握各类数字化技术的优势劣势,做到科学规划、稳妥应用、扬长避短,以客户需求为驱动,根据应用场景匹配技术应用,针对实际业务需求灵活解耦合调度资源,柔性组合各类技术服务。一是建立围绕“云存储、云计算、云服务”的云端体系,利用“云”为科技基础设施、分布式架构、微服务平台、开发测试平台等提供支持,有效整合银行IT及数据资源。二是建立敏捷的双速IT基础架构,同时运行以客户为核心的快速前台系统和以交易为核心的后台系统,在保留传统后台IT架构稳定、简单、标准化特性的同时,又能够通过快速的前台IT架构,最大化IT系统的灵活性和可配置性。三是建立科技生态体系。积极与在获客、产品、风控、运营等方面有相对技术和资源优势的金融科技公司、同业机构建立互利共赢的战略合作关系,借助外部资源对本行赋能,构建广泛的同业、异业合作生态,整合金融及非金融资源,聚合前沿科技、创新商业模式、拓宽业务边界。

(三)培育数据分析与治理能力,以数据驱动业务发展。一是拓展数据来源。商业银行自身积累数据毕竟有限,在满足客户信息保护前提下,通过合作获取数据及数据结果将是未来的常态。近年来,大型商业银行纷纷与百度、阿里、腾讯、京东签署战略合作协议,核心就是实现数据共享。二是培育数据洞见力。建立专业化的数据分析师队伍,通过数据模型和数据分析工具,把海量数据(603138)、多维数据、多类型数据联系在一起,进行清洗、整合和专业化分析,形成数据洞察力,给出完整的客户画像。三是推进数据智能化。智能化是数据转型的方向,数据要在智能管理、智能风控、智能客服、智能投顾等方面发挥核心支持作用,变经验决策为数据决策。四是加强数据信息全生命周期的安全管理。从源头上对数据脱敏处理,严控数据访问权限,严防关键信息泄露、篡改和滥用。构建全行数据资产表,开展全量数据的监测管理,大力提升数据治理能力,为数据驱动业务发展提供坚实的保障。

(四)变革业务模式,重点打造以数据共享为核心的开放银行。一是推进渠道虚拟化。业务通过线上获取,把线下以网点为主渠道的模式转变到线上客户端,把厅堂营销转变为线上的场景营销,原有的网点不再是获客和交易的主渠道,而要向体验和顾问方向进行职能转变。二是服务定制化、个性化。打破传统标准化的产品销售思路,真正以客户为中心,立足大数据分析客户行为,掌握客户偏好,提供一站式、一揽子的个性化金融服务。围绕核心客户旅程,推动敏捷、快速、端到端的流程再造,提升客户体验,增强数字化获客、活客、粘客能力。三是客群结构长尾化。传统银行习惯服务于高端客户的思维定式亟待打破,对高度碎片化、个体贡献小的“长尾”客户群必须高度重视、优先支持,运用大数据技术挖掘、分析、整合、汇集,对客户高清画像,进而通过信息化提升服务,通过规模化实现盈利。四是商业模式平台化、生态化。通过构建开放银行模式,将自己打造成为平台,吸引其他参与方加入,同时主动嵌入到其他场景,由此汇聚广泛的生态场景,整合资源,共享数据、算法、交易、流程等,以“金融+场景”的方式提供金融服务。

开放银行是传统银行数字化转型的重要趋势与突破口,但其演进发展之路任重道远,关键要把握以下要点:一是连接场景,构建数字生态体系。银行由于业务相对低频,很难凭借金融业务本身打造生态、获取流量,因此需要与外部平台资源进行场景对接,嵌入客户所需的金融服务。二是数据共享,实现互联互通。开放银行“场景在前、金融在后”的模式使银行后台化,银行不直接接触客户,须借由数据了解客户、服务客户、管理风险。三是敏捷交付,快速迭代创新。开放银行基于场景,以客户需求为导向提供金融服务,要求银行建立与之相适应的敏捷机制,快速匹配产品和服务。四是平台化运营,实现降本增效。开放银行连接场景构建生态圈,要求银行整合内部产品及服务,提供一站式服务。在机制体制上需要打破业务边界,建立多业务条线的协同机制,再造与优化内部运营流程,打造智能高效的前中后台流程体系。

(五)构建数据决策下的风险管理体系,实现风控的数字化、智能化。在业务转型升级过程中,商业银行要同步推进风控数字化建设,制定差异化的风控策略,全力提升自主风控能力。一是利用数字化手段为风险防控赋予新思维、新模式和新手段。运用机器学习、神经网络等技术优化金融风险防控指标和模型,运用大数据精准刻画客户风险特征,运用人工智能、微表情识别等降低欺诈风险,将风险技防机制嵌入金融风险防范体系全链条。二是灵活调整风险策略。秉持核心风控自主掌握原则,研究制定自主开发风控模型的数据规范、流程规范、技术标准等,确保线上业务风控能力提升。三是防范新晋风险。面对与新业态、新模式相伴而生的新风险,要深入研判新技术的适用性和安全性,加强相关合作方的准入和审核,把控安全关口,健全适应数字化时代要求的全面风险管理制度体系。

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