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银行理财产品大规模提前终止 “老产品”高收益难以承受

近日,银行理财产品提前终止的消息不断引起关注。

近日,银行理财产品提前终止的消息不断引起关注。记者从第三方机构普益标准获得的最新数据显示,2018年以来,银行理财市场共有1432款产品提前终止,其中1348款产品是在《金融监管办法》发布后终止的商业银行管理业务。2019年,银行开始加快部分股票融资清算,涉及622款产品,较2018年大幅增加。

银行为何要主动叫停这些产品?业内人士指出,新资产管理条例过渡期延长至2021年底,要求对理财产品进行净值转换,并严格限制理财产品对非标资产的投资。目前仍有大量不合格的股票型理财产品,银行正在清理。此外,近期市场融资成本与收益的倒挂也是银行提前终止产品存量的原因之一。

银行难以承受“老产品”的高收益

某大型国有银行工作人员表示,2019年11月以来,市场利率加速下行,新增投资产品收益大幅下降,影响理财组合业绩。为保障客户收入水平,保护投资者利益,本行决定提前终止该批高预期业绩基准产品。

根据普益标准的监测数据,近年来,银行理财产品收益率连续45个月下降,平均年收益率已降至3.75%左右。

中信证券研究团队指出,传统银行理财产品默认“刚性兑付”规则,预期收益率实际上成为银行的债务成本,而银行的利润空间属于银行通过本基金的运作和投资最终获得超过预期收益率的“利差”时的利润空间。

以一家大型国有银行的五年期定期产品为例。自成立以来,年化收益率高达6.1%,期限长达5年。近两年来市场利率急剧下降。与一家大型国有银行一年期理财收益率水平相比,相差3个百分点。按照理财产品说明书中20亿元的预期募集规模,相当于银行每年需要为该产品承担6000万元的损失。如果在未来很长一段时间内,银行的利率还会继续下降。

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