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不要让联合贷款沦为影子银行

监管机构紧急下发通知,向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息,包括贷款余额、不良率等。

近日,监管机构紧急下发通知,向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息,包括贷款余额、不良率等。

而联合贷款则是近几年由移动网络技术兴起的互联网巨头,利用其技术和流量切入金融服务的一种形式,具体就是银行提供资金,互联网巨头提供获客和消费场景等,从而共同对客户进行授信贷款的业务,一般都是消费贷款。

这个业务最关键的是,客户的尽职调查和定价到底谁来做,尤其是风险控制谁来做,更重要的是最终的风险谁来承担,由于是一个新生事物,事实上目前这些问题在法律上难以明确,在实践中难以分清。

而目前更让监管头痛的是信贷资金的流向,最近几年房价暴涨,而近期股市也暴涨,然后大家都说银行信贷资金流向了楼市股市,然而又没有证据,舆论对监管压力很大,监管下去查呢,就如水中之花镜中之月,这又是很难查实的事情。因此就一轮一轮这样查,本质上是一个监管成本非常高的业务。

这几年,随着宏观经济下行,贷款需求疲软,商业银行尤其是中小商业银行面临的问题是,信贷资金成本过高,风险低的国有企业和地方政府不向他们借钱,向他们借钱的都是风险高的中小企业。

为了盈利和生存,跟互联网流量巨头合作的消费贷款对于小银行而言其实是个好生意,近几年发展很快,尤其是一些消费比较旺盛的一二线城市的城商行,他们利用自己的资金优势联合互金平台获取客户资源和消费场景,增幅巨大,几乎成了仅几年业绩增长的主要来源。

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