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银行卡网络盗刷需要谁负责?

随着科技的高速发展,银行业也搭上了“互联网+”的顺风车,以寻求更大的市场空间。但在行业高速发展的背景下也产生了很多问题,如银行卡虚假办理、银行卡盗刷等现象频出,严重扰乱了金融系统的良性发展。每一个主体都与涉案交易的发生存在因果关系和/或(法律上的)利害关系。

随着科技的高速发展,银行业也搭上了“互联网+”的顺风车,以寻求更大的市场空间。但在行业高速发展的背景下也产生了很多问题,如银行卡虚假办理、银行卡盗刷等现象频出,严重扰乱了金融系统的良性发展。

案例回顾

2014年,福州市陈女士在某银行办理了一张银行卡并开通了网上银行快捷支付,但前不久,在完全不知情的情况下,陈女士突然发现自己53581.23元的存款于11天内被异地盗刷,仅剩下了1232.73元。陈女士当即向某银行电话挂失并报了警。事后,陈女士追回其中被盗刷的存款2380元,但仍有49968.5元至今尚未追回。陈女士认为某银行未尽到保护储户财产安全的责任,遂将该银行告上了法庭,要求其赔付被盗刷的4万余元。最后,根据现有证据,福州鼓楼区法院依照相关规定,驳回了陈女士的全部诉讼请求。

鼓楼区法院经审理认为,首先,某银行对于陈女士开通的快捷支付所需要注意的安全事项,在双方签署的《个人客户业务申请书》以及《中国银行(港股03988)电子个人客户服务协议》上已经明确提醒,不存在某银行强迫办理、故意隐瞒风险等情况,故陈女士应对自行选择的支付方式自担风险。其次,银行应为储户提供安全的交易环境,但该案属于网上无卡交易,即通过电脑、手机等媒介,输入卡号、登录密码、支付密码、动态密码等方式实现网上自助转账,不存在发卡银行提供的银行卡及支付设备不安全问题,因此某银行在讼争款项有关的20起无卡交易中不存在过错。最后,对于陈女士提出的并未收到银行发送的余额变动提醒,经查明,银行平台已发送短信,履行了发送短信告知义务,陈女士手机短信可能被劫持,导致短信被转发至其他手机,故不应当由银行承担责任。并且本案诉争的20笔交易不属于第三方平台支付,不适用《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的相关规定,对于陈女士要求的某银行先行赔付,于法无据,不予采纳。

银行卡盗刷频发探因“这一案例充分体现了银行卡网络盗刷案件的诸多特点。”湖北省齐安律师事务所梅怀东表示:

一是纠纷往往涉及多方当事人。上述案例中,至少包括持卡人(诈骗受害者)、发卡行、跨行清算交易系统(银联)、诉争交易的收款方、第三方支付平台、电信运营商以及诈骗方7个主体。每一个主体都与涉案交易的发生存在因果关系和/或(法律上的)利害关系。

二是电子合同大量适用。此案中,除了持卡人最初向发卡行提交的信用卡申请表之外再无其他任何原始的纸质合同或凭证(有银行已经开始线上发行信用卡,连纸质申请表也无需提交),所有合同文本、合同条款及履约凭证全部储存于线上服务器内。

三是证据效力难以认定。如前所述,此类案例基本不存在任何纸质介质的原始证据,但与传统证据相比,簒改电脑或手机截屏,以及其他打印件、复印件的难度显然要小得多。如何尽快适应审查电子证据乃至找到相对统一的审查标准,也是一大难题。

四是法律规则供给不足。虽然我国针对电子合同已经颁布了电子签名法,并且在《民法总则》中对以数据电文形式作出的意思表示也有规定,但除了互联网金融服务提供者所提供的合同条款之外,几乎没有可以专门适用于诉争争议的特定规则。

五是起诉请求权基础混乱。具体表现为:原告方对自己诉讼请求所对应的请求权基础认识不清;被告方高度依赖合同条款进行答辩。面对相对凌乱的起诉,裁判者缺乏足以形成三段论的认识体系,导致裁判逻辑五花八门。持卡人如何避免盗刷其实,陈女士的遭遇并非个案,银行卡被网上盗刷的各种新闻屡屡见诸报端。对于持卡人来说,该如何避免银行卡在进行网络交易时被盗刷?

上海社科院法学研究所研究员涂龙科表示:第一,要妥善保管个人信息。不要将身份证号、银行卡卡号等个人重要信息随意告诉他人。对于已向不明人员或网站提供网上银行密码的,要立即登陆网上银行修改密码,或到柜面进行密码重置。第二,通过官方渠道核实信息真伪。如果接到退款、提额、积分兑换等电话或短信,不要随意点击对方发来的网址或者回拨对方提供的电话号码,而要登录官方网站或致电官方服务热线,与商家客服或银行客服核实相关信息。如无法辨别网站真伪,可在登陆网站的信息栏中,输入任意密码,如果能顺利通过,可肯定其为钓鱼网站。第三,建议持卡人开通银行卡余额变动提醒。将银行卡账户信息提示与手机绑定,及时掌握余额变动情况,一旦收到非本人消费的短信提醒可立即致电银行冻结卡片。一旦因个人信息泄露导致银行卡被盗刷,应及时挂失止付,联系公安部门报案,依法追讨损失。

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