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信用卡代偿:是新的蓝海还是下一个被查处的市场?

在还不上信用卡的钱时,如果有公司表示可以帮你偿还信用卡,代价是加息,原本就是拆东墙补西墙,现在是拆北墙补东墙,你会愿意吗? 

在还不上信用卡的钱时,如果有公司表示可以帮你偿还信用卡,代价是加息,原本就是拆东墙补西墙,现在是拆北墙补东墙,你会愿意吗?

近几年,在银行信用卡迎来爆发式增长时,嗅觉敏锐的各路资本早已将目光瞄准其“周边业务”——信用卡代偿市场。

今年6月,以维信金科赴港上市为标志,互金公司掀起一阵IPO狂潮。51信用卡与小赢科技先后登陆港美股,萨摩耶金服也在国庆节前夕正式向美国SEC提交上市申请文件。

令人唏嘘的是,三家已经敲钟的公司上市不久股价就遭“滑铁卢”:维信金科挂牌首日惨烈破发、小赢科技上市两天腰斩过半、51信用卡也开启“跌跌不休”模式。

信用卡代偿究竟是一门怎样的生意?市场容量究竟有多大?哪些平台在帮用户代偿信用卡?代偿平台的风险又在何处?

互金公司涌入2.7万亿大市场 信用卡代偿成香饽饽

“信用卡刷爆没钱还?找代偿平台。”一则简单粗暴的广告语道出该业务的关键。

所谓信用卡代偿,是指代偿机构通过为用户一次性还清信用卡贷款,将债权购买到己方,用户按照新的利率将本息分期偿还给代偿平台。举个通俗的例子,某女士本月有2万元的信用卡账单,如果在银行选择分期还款,12期利息总额为1975元。假设在某互金公司先借2万元还上信用卡,再分12期还给该平台,则利息总额为1000元,节省了975多元。

简言之,在信用卡分期模式下,代偿平台不仅能缓解你的现金流不足问题、提前帮你把钱换上,还能提供比银行更低的分期利率,为持卡人节省利息费用。乍一听,这对信用卡分期用户来说是一笔非常划算的买卖。

“某种程度上,信用卡余额代偿产品是银行信用卡不良资产的接盘者。”苏宁金融研究院互联网中心主任薛洪言分析指出。他认为,信用卡账单还款有困难时,可以找代偿平台代偿,站在持卡人角度是缓解了流动性压力,站在发卡行角度则是缓解了不良压力。

艾瑞咨询在《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》中分析指出,按照银行信用卡生息资产规模估算,2017年信用卡代偿市场容量在2.71万亿元左右,并预计在未来三年间保持38.6%的年化复合增长率。粗略估算,2020年信用卡代偿市场容量能达到7.22万亿元,前景不容小觑。

目前,信用贷代偿平台主要为互金公司,包括51信用卡、维信金科旗下的“卡卡贷”、小赢科技的“小赢卡贷”、萨摩耶金服的“省呗”、上海数禾科技的“还呗”、玖富万卡、平安普惠等。

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