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信用卡:高速增长下的不良隐患

信用卡现在是银行零售业的大头,众多银行都巴不得用户把信用卡刷爆,然后不断地突破信用卡消费的累计记录,以吸引更多的用户来办理信用卡。

信用卡现在是银行零售业的大头,众多银行都巴不得用户把信用卡刷爆,然后不断地突破信用卡消费的累计记录,以吸引更多的用户来办理信用卡。从最新上市的银行数据来看,无论是信用卡的发卡量还是交易额,今年以来的增速都在明显加快,收入增幅十分显著。

失之东隅、收之桑榆。在资管新规影响下,银行理财业务收入普遍下滑,这导致中间业务收入随之回落,而信用卡业务的发力无异于“及时雨”,一定程度上填补了收入真空。在金融脱媒、去杠杆等新的经营环境下,对公业务投资回报率下滑,银行下沉客户转型零售,信用卡业务正是零售业务的创收利器。

但需要警惕的是,在高增长之际,部分银行的信用卡不良率开始抬头。

扩张凶猛

似乎从去年开始,笔者身边有不少人发现,几乎每隔两三天就能收到一条银行信用卡开卡邀约短信,主要是来自股份行。

这正是这一轮信用卡扩张的缩影。梳理A股上市银行2018年半年报,报告期内,若以累计发卡量来计,工行建行招行中行为“亿张”发卡行大户;以发卡量增速来看,平安银行中信银行兴业银行上半年新增发卡量同比增速分别高达81.2%、104.25%和37.48%;浦发银行截至6月末的累计发卡量同比增长35.12%。

若以新增交易额计,根据已披露数据,工行、建行、交行、平安银行、光大银行民生银行招商银行均超过万亿元。

从信用卡透支余额(或信用卡贷款余额、信用卡应收账款)增速来看,除了浦发银行、中信银行较去年末分别下降1.66%、2.02%外,其他国有大行和股份行都继续保持增长,有几家银行甚至保持两位数增长。

来自监管部门的数据也证实,银行确实对扩张信用卡业务铆足了劲。人民银行统计显示,截至2018年二季度末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张,环比增长4.17%。全国人均持有信用卡0.46张,2016年二季度末时,这一数字仅为0.31张。

广发证券银行组首席分析师倪军分析,金融脱媒叠加工业化发展到后期,使得银行对公业务的投资回报率下滑。大企业可以发债,对信贷的需求下降,加之中小企业风险上升,对公信贷需求总体较之前减弱;同时,基建、重工业已发展到一定阶段,相关需求也相应减弱,银行只能将业务下沉转攻零售业务。

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