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“无还本续贷”导致银行不良率失真?

8月7日,一篇名为《央视新闻联播头条报道德州“无还本续贷:稳金融实践服务实体经济发展》的文章刷爆朋友圈,”德州无还本续贷也由此引发热议。

8月7日,一篇名为《央视新闻联播头条报道德州“无还本续贷:稳金融实践服务实体经济发展》的文章刷爆朋友圈,”德州无还本续贷也由此引发热议。

根据报道,山东德州一家生产辣酱的企业通过无还本续贷,节省了500多万元费用。

由于中小微企业从银行获得的贷款往往是一年以下的短期贷款,因此在企业发展过程中,中小微企业有着很大的续贷需求。通常情况下,企业贷款到期后,必须先还款才能再贷款,而当企业资金周转困难时,会带来很大的资金压力。

为此,当地银监局和政府合作,选出了一批经营、信用良好的企业开展了“无还本续贷”试点。

山东德州银监分局副局长王国恩在新闻联播钟表示:“有中小企业局的推荐,目前办理‘无还本续贷’业务后,还没有发现一笔不良贷款,这就实现了双赢。”

“无还本续贷”并非创新举措

需要指出的是,无还本续贷并非创新举措。2014年7月原银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称36号文),提出无还本续贷的政策。

此后,银监会接连发文强调落实36号文的要求。

2015年,银监会印发《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》,各机构可自主决定对到期贷款办理续贷业务的范围,并强调无还本续贷、通过新发放贷款结清已有贷款等情形不应单独作为下调贷款风险分类的因素。

2017年3月,银监会印发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》,提出支持银行业金融机构合理提高无还本续贷业务在小微企业贷款中的比重。

近年来,各地银行业也在积极落实相关政策。

例如,2015年11月,福建银监局发布《关于进一步加强和改进经济新常态下金融服务工作的通知》,要求提高小微企业“无还本续贷”占比。

江苏银监局印发了《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》(苏银监办〔2017〕72号),要求银行业金融机构积极落实无还本续贷政策,制定内部配套制度文件,在守住风险底线的基础上,合理提高无还本续贷业务在小微企业贷款中的比重,并可根据自身风险管控水平和信贷管理制度,自主决定办理续贷业务的范围。

今年7月23日,河北银监局出台了《关于支持银行业金融机构开展小微企业续贷业务的指导意见》,明确了开展小微企业续贷业务的具体条件、风险防控和监管措施,鼓励创新小微企业流动资金贷款服务模式。

续贷不是永续债

值得关注的是,续贷并不等同于“永续债”的概念。

一家股份行中小企业金融部负责人表示,银行贷款都是采用年审制,每年至少对企业的风险管控评审一次,银行根据企业生产经营正常与否、现金流还款的状况决定是否继续放贷,如果企业不符合贷款条件银行则会收贷,但是如果企业正常经营,想与银行一直长期合作的话基本会正常发放贷款,而且不会限制续贷的次数和频次。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,无还本续贷不是新鲜事,可以探索,需要进一步进行规范,如明确续贷企业的条件、要求,但不宜大规模地推广,不宜运动式地复制,地方政府、监管部门也不宜介入过多。否则,就有可能重蹈当年“互保”“联保”的覆辙。

导致银行不良率失真?

对于“无还本续贷”,中邮证券点评指出,鼓励金融机构加强对实体经济,尤其是对中小微经济体的支撑作用,有助于实现目前出口承压背景下的经济预期企稳、增速企稳。

但就银行业而言,若“无还本续贷”大范围推广,将造成银行主体一定程度的不良率、贷款逾期率失真,存在高估银行资产端质量的可能,基于此,我们当下时点维持对银行股谨慎乐观的判断,投资上优先考虑资产质量优良、零售端优势突出、估值安全垫相对较高的标的。

不过,安信证券银行团队则认为,“无还本续贷”是有准入把关、有审核条件的,“无还本续贷”在银行严守风控、不滥用政策的前提下,是可以和小微企业达成双赢的。这和掩盖不良贷款有本质上的区别。银行若审慎开展此项业务,可以减少企业费用,避免因短期流动性风险影响企业经营,甚或造成银行坏账。也正因为该业务模式对客户准入及风控的要求较高,应用的范围可能偏窄。

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