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银行如何“运转”企业闲置资产?

当前,实体企业自身融资情况是否得到了改善,银行帮助企业降低融资成本该发挥怎样的作用?化解高杠杆难题,并不意味着金融机构“一刀切”地减少贷款。

7月31日,中共中央政治局召开会议部署下半年经济工作,要求把防范化解金融风险和服务实体经济更好结合起来,要求把补短板作为当前深化供给侧结构性改革的重点任务,打通去产能的制度梗阻,降低企业成本。

当前,实体企业自身融资情况是否得到了改善,银行帮助企业降低融资成本该发挥怎样的作用?化解高杠杆难题,并不意味着金融机构“一刀切”地减少贷款。现实中,许多企业一方面有大量票据、应收账款等资产“趴”在账上,另一方面因缺乏经营性流动资金,不得不向银行贷款和融资,增加了负债和杠杆,但是新兴企业又以轻资产运营为主,缺乏抵质押物、较难获得传统贷款。

如何让企业闲置资产“转起来”,提高资金使用效率,是商业银行服务实体经济需要思考的现实问题。

盘活流动性

从央行近期公布的社会融资数据看,受直接融资和表外融资大幅萎缩影响,规模大幅下降。而7月中旬以来,监管部门下发了一系调整政策,以缓解实体经济的流动性问题。

“不是企业没有钱,而是‘小马’硬绑到了‘大象’腿上。”某小微企业财务人员表示。记者得知,前期该企业出现了流动性紧张,与上下游企业合作中沉积的票据、应收款项占比较大,供应链总体融资成本较高。

实际上,去年下半年以来,国家连续下发了多个文件来推广和支持供应链金融创新。其中,《关于推广支持创新相关改革举措的通知》明确提出,要推广以关联企业从产业链核心龙头企业获得的应收账款为质押的融资服务,及面向中小企业的一站式投融资信息服务。另外,《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》则明确鼓励商业银行、供应链核心企业等建立供应链金融服务平台,为供应链上下游中小微企业提供高效便捷的融资渠道。

浙商银行为例,该行的池化融资平台、易企银平台和应收款链平台(三大平台),为企业提供流动性金融服务,盘活企业的流动资产,进而减少外部融资,降低融资成本。

以票据资产沉淀为例,浙商银行产品专家楼驰恒表示,票据在整个企业的交易中占了非常重要的地位。

“2017年央行公布的数据显示,全国企业累计签发的商业汇票是16.77万亿元。贸易流通业、工业制造业等领域票据最多,在购、销环节的票据结算量能够占到销售收入的60%至80%。像我之前走访过的企业,有些企业甚至能够占到90%以上。”楼驰恒介绍。

虽然企业之间的票据交易量非常大,但是难以发挥“准现金”价值。对于企业来说,票据管理存在成本高、效率低、风险大等问题。

针对现实中存在的购销环节票据期限、金额难匹配,“两小一短”(小银行、小面额、余期短)票据变现难等问题,浙商银行通过建立包含涌金票据池、出口池、资产池等在内的池化融资平台,来盘活企业的流动资产,减少资金占压。

“池化融资平台就像银行给企业建了一个‘池子’,企业可以把报表上难盘活的资产,如应收票据、应收账款、理财产品等资产放进池子里,灵活转化成随时可以使用的银行融资产品。同时,还可以把银行授信也放到池子里,使‘池子’蓄水量更足。”浙商银行相关人士比喻道。

此外,相关资料显示,全国企业的应收账款超过20万亿元,而金融机构和保理公司的应收账款融资总额为1万多亿元,所占比重不到5%。

“银行应收账款融资一般只做一些保理业务,不仅手续繁琐、流转困难,而且难以防范操作风险和欺诈风险,容易形成坏账,这些问题严重制约了应收账款融资业务发展。” 楼驰恒表示,企业大量的应收账款占压资金,而在对外采购环节则又有现金流出或产生应付账款,形成新的负债,企业之间相互拖欠,债务链条加长加粗,严重依赖银行信用,增加了负债和融资成本。

“应收款链平台利用区块链技术,可以把企业的应收、应付账款转化为电子结算和支付工具,以盘活企业应收账款,用来支付、转让给上下游,也可以向银行融资,减少新的负债进而稳定杠杆率。”浙商银行相关人士解释。

综合降成本

“从微观层面讲,企业的杠杆集中表现在其资产负债表中,其中以应收账款、存货为主的流动资产是企业最核心的资产,但资金占压也最多,直接影响其经营性现金流水平的高低。”浙商银行武汉分行行长张克祥表示,“浙商银行就是围绕企业的流动资产,运用我们的优势产品帮助企业盘活存量资产,减少资金占压,进而减少外部融资,降低融资成本。”

截至2018年6月末,浙商银行“三大平台”共服务实体企业超1.9万户,融资余额近2700亿元。

“有一次某国有企业表示着急使用资金,希望银行能够提供半年的贷款。当时问为什么要贷半年?原来这家企业从采购到结算中间有20天的期限错配,但是一般银行贷款最短是半年。”张克祥表示。

“传统意义上银行与企业合作往往是通过发放贷款实现,期限最短半年。对企业来说,钱贷下来了后可能只需要非常短的时间(十几二十天),剩下很多时间还是放在账上,但同时要付利息,造成了融资成本的上升。而我们通过提升企业的资源使用效率,做企业的流动性银行,来帮助企业降成本。以我们行的明星产品超短贷为例,企业根据需要随用随还,利息按天算,再也不用为了几十天的需求支付半年多的利息。通过这种方式企业能够根据它的实际需要来融资,降低了综合成本,光这一项就累计为企业节约利息支出超7亿元。” 楼驰恒总结道。

今年以来,央行多次定向降准,引导金融机构将新增信贷资金更多地投向小微企业,降低小微企业融资成本。

“一般核心企业上游的中小微企业与银行是不对等的,如果单独找银行融资可能融资成本很高。” 楼驰恒表示。他举例称,武汉市政建设集团上游供应商受政策、规模等因素影响融资困难。“一般这些中小微企业可能本身达不到银行信贷授信的条件,没有相应的抵押物,或者很难有担保方,而我们新推出的应收款链平台对小微企业有很大的好处。”

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