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新一代“零售银行”开始崛起

随着银行业转型逐步深入,一批新一代“零售银行”崛起。其中能同时将金融和互联网两张牌打好,并喷薄而出的“智能化零售银行”模式,值得研究微妙。

随着银行业转型逐步深入,一批新一代“零售银行”崛起。其中能同时将金融和互联网两张牌打好,并喷薄而出的“智能化零售银行”模式,值得研究微妙。或许是描述当下中国银行业所处发展时点的一个最好形容词。

在整体经济下行、宏观去杠杆和监管肃清等多重压力下,力求触底反弹的中国银行业,几乎无一例外的都在进行艰难的行业转型。尽管行之不易,但渐露曙光。

从目前我们对银行业整体情况观察看,无论是国有大行,还是股份制银行、城商行,自上而下,几乎多将大零售和金融科技作为这两年的主要转型方向。一方面,银行业皆认可“得零售者得天下”,大力布局零售转型;另一方面,金融科技成为银行零售转型的有力抓手,两者相得益彰。

此背景下,随着转型的逐步深入,一批新一代“零售银行”开始崛起。其中,能同时将金融和互联网两张牌打好,并喷薄而出的“智能化零售银行”模式,颇值得研究。

新一代“零售银行”开始崛起

从数据表现来看,银行业似乎已经告别最艰难的岁月:2017年,41家上市银行全年实现净利润比2016年度增长5.1%,实现了1.42个百分点的上升。不仅如此,在取得业绩增长的同时,上市银行的不良率也从2016年末的1.65%下降至1.55%。在经济增长尚未迎来实际拐点的当下,这样的成就取得,实属不易。

新一代“零售银行”开始崛起

不过,随着经济周期步入下行通道,弱化经济增长增速目标,金融监管加强,管住货币和信贷总闸口等因素一起袭来,意味着以往靠规模快速扩张获得盈利、业务对象首选对公客户的商业银行模式已难为继,银行传统资本密集型经营方式在新时代已步履维艰。更严重的是,一系列新兴科技在商业和金融领域的广泛应用,对依靠信息不对称和价值时空错位盈利的银行业根基,更造成根本挑战。

鉴于此,过去几年来,可以陆续看到不少眼光前瞻、战略布局卡位较前的银行,均在积极谋求结构转型,而向零售银行转型,成为未来发展的长期趋势。分析这背后的原因可见,首先,目前银行负债成本高企,易上难下,此种情况下,银行零售存款变得弥足珍贵;其次,在负债成本高企的背景下,银行只有寻觅高收益资产才能与之匹配。除大行外,其他银行以其成本难以支持做对公业务,零售成为转型方向;更重要的是,随着中国经济和社会转型,居民消费的兴起将是大势所趋,银行消费信贷、信用卡,乃至投资理财均具广阔发展空间;第四,从技术上来讲,大数据和金融科技的发展,使得以往难以批量化的零售业务得以大规模批量进行,加之大数据信息的收集整理,极大改善了银行零售方面的风控。

十几年前,在业界的记忆里,唯有招商银行可称之为“零售银行”,而时至今日,随着各家银行积极补上零售短板,已有一批银行提出向零售转型的发展战略,它们成为新一代“零售银行”崛起的中坚力量。相较而言,在这个新兴群体里,将新零售与金融科技紧密结合、并经过深刻改造的平安银行新零售模式,值得探讨。

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