金投网

莫开伟:银行存款增幅下降和存款再现搬家现象折射出了什么?

此前相关报告表明,目前存贷款基准利率和市场利率“两轨”并存,存在存款搬家现象,一定程度上推动了银行负债短期化、同业化,资金稳定性下降,成本上升。

此前相关报告表明,目前存贷款基准利率和市场利率“两轨”并存,存在存款搬家现象,一定程度上推动了银行负债短期化、同业化,资金稳定性下降,成本上升。

2017年央行发布的金融统计数据表明,银行存款增幅出现首次下降,尤其是近年来居民储蓄增速下降幅度较大,已从2010年以前的16%下降到2017年的7.7%,增速降至历史最低值。

央行刚刚公布的今年1至4月份金融统计数据进一步表明,不仅存款增幅下降,存款搬家现象也呈加剧之势:4月末,本外币存款余额174.88万亿元,同比增长8.4%。月末人民币存款余额169.72万亿元,同比增长8.9%,增速比前月末高0.2个百分点,但比上年同期低0.9个百分点。值得注意的是,在4月人民币存款中,住户存款减少1.32万亿元,为历史单月最大降幅。

住户存款下降实际上就是居民的储蓄存款下降,这已很明显地说明了银行存款存在搬家现象,下降的这部分住户存款有可能流向了股市、楼市、债市和其他贵重大宗商品领域,还有不少流向了互联网金融理财领域。

需要关注的是,在央行放松存款利率上浮限制之下,各商业银行可根据自身经营状况和资金实力来决定自己的存款利率上浮幅度,这样更会加剧存款在不同商业银行之间的搬家格局。

已有数据表明,今年1至5月全国各商业银行存款利率普遍上浮,大额存单利率上浮幅度更大,一般在基准利率基础上上浮了10%至20%,有的甚至上浮了50%至60%。尤其是城商行,大额存单的利率已达最高浮动上限,众多城商行一浮到顶。

那么,银行存款增幅下降和存款再现搬家现象折射出了什么?在笔者看来至少反映出三方面问题:

第一,银行存款下降和存款搬家恐将是一种不可逆转的历史趋势,也将是未来银行存款状态的一种常态,商业银行一定要增强认同性和适应性,既不能怨天尤人,也不能妄自菲薄。

近几年,余额宝等互联网金融产品不断创新,为居民提供了很多高收益理财工具。随着收入提高,居民理财的需求也在增加。大量居民储蓄存款转化为理财产品,产生存款搬家现象。

而且,中国房地产的发展将大量居民的投资和剩余的财富吸引到了楼市,这也是居民储蓄率下降的原因之一。

在城镇化推进的背景下,家庭收入中投向房产的比例大大超过存款配置。2016年和2017年,居民贷款增量连续超过存款增量,开始由资金供给方转变为资金需求方。尤其,随着货币政策趋紧、金融监管趋严,受资管新规等一系列监管政策影响,商业银行表外转表内、非标转标不断加快,表内信贷占比进一步上升,负债端压力逐步显现,银行金融机构存款增长压力加大。

这是经济时代变化所带来的必然产物,商业银行应对此保持淡定、平和的心态,想办法积极应对这种冲击。主要是开辟新投资理财产品和工具,对居民存款形成较强的吸引力,以遏制存款增幅进一步下降和搬家现象的发生。

第二,近年来,民众深深感受到存入银行的资金在不断缩水,随着投资理财渠道增多和投资理财意识觉醒,越来越多的居民将存入银行的存款加入到能够确保财富保值增值的投资领域。对于这一点,商业银行不能熟视无睹,而是应积极想办法建立科学合理的存款利率体系,确保存款利率具有较大弹性,切实反映物价上涨水平,并考虑重建或恢复存款利率保值补贴机制,使民众存入银行的资金同样能得到保值增值,以尽可能稳定住户的存款。

第三,存款增幅下降和存款搬家现象并不完全是一件坏事,它在一定程度上对加速银行降杠杆起到催化作用,也为降低金融业风险创造了条件。截至2018年4月底,我国商业银行资产负债规模较大,已逾250万亿元,人民币贷款余额达126.16万亿元。显然,目前我国银行业杠杆率较高,需要有一个降杠杆的过程,存款增幅下降和存款搬家有助于银行加快经营战略转型,不再迷恋高扩张经营行为,催促银行加速调整和优化信贷结构及资产负债结构,将资金投向重点领域,把提高信贷资金经营效益和防范化解金融风险放在更加重要和突出的位置。唯有如此,才能使我国银行业经营始终走在稳定、可持续发展的轨道上。

重要提示文章部分内容及图片来源于网络,我们尊重作者版权,若有疑问可与我们联系。侵权及不实信息举报邮箱至:tousu@cngold.org

相关推荐

商业贷款还款方式怎么计算?
个人或者企业在资金紧张的时候可以选择商业贷款在来暂时缓解困难局面,事后在归还相关贷款金额以及利息。那么商业贷款还款方式怎么计算?
商业贷款提前还款有违约金吗?
商业贷款提前还款有违约金吗?人们在解决资金紧张问题上一般都会选择想银行贷款,一旦资金缓解之后会选择提前还款,那么商业贷款提前还款有违约金吗?
公积金贷款一定比商业贷款省钱吗?
很多人选择住房贷款是都会选择公积金贷款,因为这样可以省下不少钱。那么公积金贷款一定比商业贷款省钱吗?
商业贷款怎么转为组合贷款?
商业贷款怎么转为组合贷款?组合贷款包括商业贷款和公积金贷款两部分。那么商业贷款是否可以转为组合贷款,商业贷款转为组合贷款具体的流程是什么?
组合贷款提前还款可以先还商业贷款吗?
组合贷款提前还款可以先还商业贷款吗?组合贷款,顾名思义,就是商业贷款跟住房公积金贷款组合起来的贷款方式。
已有77235申请成功!
房贷快,额度高,利率低
费率低,产品全
银行 活期 1年 3年
工商银行 0.300 1.750 2.750
农业银行 0.300 1.750 2.750
建设银行 0.300 1.750 2.750
中国银行 0.300 1.750 2.750
交通银行 0.300 1.750 2.750
招商银行 0.400 1.750 2.750
中信银行 0.300 1.950 3.000
光大银行 0.300 1.950 2.750
项目名称 银行 收费标准
外币携带证明 温州银行 收费:10元
光票退票 温州银行 收费:100元
光票托收 温州银行 最高250元
外汇汇入汇款转汇 温州银行 最高250元
外汇汇入汇款退汇 温州银行 收费:100元
汇出汇款查询/修改/退汇 温州银行 收费:100元
外汇汇出汇款 温州银行 最高250元
网银互联业务 温州银行 收费:2元
翠竹2W133期FGAB14009A
4.05%
年化收益
14
投资周期
100
起投金额
尊享HBGP14201
5.1%
年化收益
88
投资周期
20
起投金额
意盈鑫LC20179118
5%
年化收益
174
投资周期
5
起投金额
免责声明金投网发布此文目的在于促进信息交流,不存在盈利性目的,此文观点与本站立场无关,不承担任何责任。部分内容文章及图片来自互联网或自媒体,版权归属于原作者,不保证该信息(包括但不限于文字、图片、图表及数据)的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等,如无意侵犯媒体或个人知识产权,请来电或致函告之,本站将在第一时间处理。未经证实的信息仅供参考,不做任何投资和交易根据,据此操作风险自担。

银行频道

BANK.CNGOLD.ORG
银行资讯 中资银行 农村信用社 外资银行 银行公告 商业银行 银行专题 私人银行 银行百科 银行图说 银行那点事
银行业务 网上银行 承兑汇票 转账手续费 存款计算器 手机银行 银行利率
取款手续费 银行卡余额查询
银行大全 银行网点 借记卡大全 网上银行大全 理财产品大全 银行收费标准
网银开通 存款利率 汇款手续费 网银查询 基准利率 刷卡手续费 银行从业 手续费 存款手续费