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浙商银行二度试水区块链

多位区块链的业内人士告诉记者,对待区块链技术,银行业起步最早,态度也最积极。这一次,银行要做新技术的“领跑者”。

浙商银行二度试水区块链

区块链的出现,对银行意味着什么?起初,银行也未必清楚,他们听到了两种对立的声音:悲观者认为,区块链具有强烈的去中介、去中心化特质,将彻底颠覆银行业态,会由未来的“新物种”取而代之;乐观者认为,区块链的第一项应用就是比特币,技术带有天然的金融属性,恰与金融机构适配。

无论哪一种说法,都驱使银行尽早接触这项新技术。“如果是颠覆性的,我们率先研究,以便及时考虑应对策略;如果对银行有帮助,起步早对业务发展也是利好。”浙商银行科技部需求设计中心总助臧铖这样解释研究区块链的动机。

多位区块链的业内人士告诉记者,对待区块链技术,银行业起步最早,态度也最积极。这一次,银行要做新技术的“领跑者”。

小试牛刀

就银行业率先入局区块链,区块链技术提供商趣链科技CTO李启雷的评论,多少有着“前车之鉴”的意味。

“很多银行的领导在交流时坦言,过去十年,他们忽略了互联网技术对于银行主营业务的威胁,起初以为互联网只是一个网站、一个App而已,结果对银行的个人金融业务带来巨大冲击。因此,区块链技术出现后,即便不确定影响究竟为何,银行仍然决定先参与。”

自创立伊始,趣链陆续承接了多家银行的区块链项目,包括浙商银行的移动数字汇票和应收账款链、农业银行“e贷链”、银联和光大银行POS电子签购单系统等。

在李启雷看来,银行是理想的合作伙伴,他分析说,银行看重技术的安全性和可靠性,“需要一个高度安全、高度稳定的系统”,利于有核心技术的团队;价格敏感度低,“只要IT成本、软硬件价格不是天价,价格对银行不是一个大的障碍”。

浙商银行正是趣链的第一个合作伙伴。

2016年初,臧铖和两个同事一起,开始探索区块链在银行业务上的应用。当时,技术团队对区块链应用的经验基本是白纸一张,“大家工作排一排,选择时间合适的人就组团队了,本身是一个探索性的项目,也没说要立个军令状”,他回忆说。

3人小组试水第一个项目,必须要考虑两方面的因素:一是利用区块链的特性,比如去中心化、去信任化;二是投入少,暂时不用业务团队参与。他们首先看中的业务就是涉及清算功能的移动数字汇票,臧铖解释说,区块链的特征,天然具有清算的性质,且移动数字汇票业务逻辑较简单,无需牵涉业务部门。

但是,将区块链技术应用在银行业务,必须完成三个层面的架构:最基础的是底层技术,备选技术包括比特币底层技术和以太坊、IBMFabric,这涉及联盟链或公有链的选择,进而决定共识算法、节点权限、系统性能等内容;中间层是银行的技术系统,就业务需求进行针对性的系统开发;再次是业务层,要有业务团队的参与,逐项加入业务所需的功能。

臧铖团队主要负责中间层工作,但是,底层技术合作方必不可少。趣链的中选,固然因为同在杭州,地理相邻,价格也适中,可选范围少也是客观因素,臧铖回忆说:“我们希望找一家长期的合作伙伴,2016年时,从事区块链底层技术的公司不多,我们找了两家,一家明显想做一锤子买卖,我们看好趣链的技术实力,对方也有持续合作的意愿。”

趣链的创始团队脱胎于浙江大学区块链实验室,技术的自信来自其独有的Hyperchain区块链底层平台。该平台采用团队自主研发的“RBFT算法”,这与时下最流行的联盟链“PBFT算法”系出同门,可解决常见于公有链中的耗能大、性能差、安全性低等问题,提高区块链在企业级应用上的可行性。

李启雷将RBFT称为基于PBFT改良的一种算法,“以安全性来举例,PBFT有一个名为‘检查点’的机制,在一定的时间点,才去检查达成共识的交易是否能写入账本,如果在两次检查之间,数据发生崩溃或者失效,交易就会出状况;RBFT的优化在于,经过共识的交易数据,会实时被记账并确认为最终状态,防止崩溃现象的发生。”

当时,研发出“理论上很厉害”的底层技术后,趣链需要一个实际的项目,以验证技术的可用性,臧铖团队的首个区块链项目,也是新技术的一次试水。一方希望检验技术,一方要小成本实验,两家一拍即合。

2016年9月,双方正式合作,4个月后,第一个移动数字汇票业务上线。2017年1月3日,一位顾客在杭州百脑汇通过移动数字汇票App,在一商户处购买了1600元的数码产品,实现了该项目的首笔交易。

这个实验性的小项目,操作相当谨慎。臧铖解释说,数字汇票的形式近似传统汇票,收到汇票的商户可选择持有到期兑付或将其转让,具有再融资的功能,为稳妥起见,浙商银行在该项目中并未提供融资功能,而是采用全额保证金扣除的机制。“举例来说,客户要签发价值1万元的汇票,他的账户会冻结1万元,持票人兑付汇票,1万元即被扣除,全程不涉及融资、杠杆问题。” 臧铖解释说。

他秉持的原则就是,“不能一下子走太多”,要控制风险,也要符合监管。

浙商银行二度试水区块链

应收账款上链

移动数字汇票业务只是个实验项目,却生逢其时。

2017年初,沉寂许久的比特币开启新一轮暴涨,区块链的热度随之升高,“浙商银行推出区块链项目”的行业关注度,开始水涨船高。

李启雷回忆说,数字汇票的落地,验证了区块链技术的可用性,相当于为银行树立了一个应用标杆,经过半年有余的压力测试,未出现安全性风险和稳定性问题,浙商银行内部肯定了项目的价值,但是,作为同城支票类的工具,数字汇票业务形成网络化协作效应的难度很大,限制了区块链能力的发挥。

“一开始曾有预期,希望同业的其他银行或金融机构接入进来,后来发现,项目对合作方缺乏足够的吸引力。”一位知情人士告诉记者,一个客观因素在于,其他机构对于由浙商银行主导区块链的创新业务,本身持有保留态度,更希望自己能有主导权。

于是,技术团队开始思考更实用的项目,业务部门对区块链也开始来了兴致,部门间的合作首个成果就是“应收款链”。

应收账款是供应链金融中常见的一个财务类目,其产生的现金收支的时间差,直接导致上游供应商现金流吃紧,化解企业资金压力的常规办法,即是将应收款进行质押再融资,这是供应链金融的一项重要业务,但是,金融机构面临着账单不实的风险,这限制了业务的开展。而低成本地提升“可信度”,恰好是区块链技术的长处。

2017年8月上线的应收款链,就运用区块链技术中“秘钥”方法,当经过认证的企业完成应收款记账时,基于RBFT算法,该信息将被实时记录确权,并形成最终状态,排除人为篡改、伪造以及数据坍塌失效的可能性。此前,供应链金融中存在一个长期痛点在于,应收账款单据的真伪难以判断,通常要由链条上的核心企业提供背书才能认可,大量缺少背书的中小企业账单难以获得再融资;在区块链技术下,只要账单上链,无需背书即可认定为真。

此外,应收款链可实现支付的自动执行。基于区块链智能合约技术,应收账款的各类交易将按约定规则,到期自动、无条件地执行履约操作,不再依赖于人工操作,更加便捷,也减少了可能出现的误差和风险。

相比较数字汇票,应收款链不再是独立的实验品,可与其他业务配合,构建一个产品组合。臧铖告诉记者,“单个项目只能解决确权和支付事宜,客户如果打算以应收账款再融资,可以采用一款‘涌金池’的票据产品,进行质押。”

“涌金池”是浙商银行于2014年推出的票据融资业务,能将不同品种、期限和金额的所有票据打包“入池”,向银行进行整体质押,生成相应的“池融资额度”,额度可用于开具纸质、电子承兑汇票或者提供短期贷款。2016年升级的3.0版本,开始支持电子票据,实现了纸质票据与电子票据的打通。

在浙商银行,以“超威动力”为核心企业的供应链资金运转,成为一个“应收款链”和“涌金池”相结合用的典型案例。借助区块链平台,超威向供应商签发承兑应收款,确保其信息上链;并以超威为核心,设立涌金票据池,该公司签发的所有商票、电子票据可生成额度,然后由浙商银行进行保兑。

超威的供应商在收到由浙商保兑的应收款后,可将其在“涌金池”质押或转让给银行,获得融资款项,提高企业的现金流动性,降低融资成本。浙商银行的数据显示,截至2018年3月,超威已通过平台签发应收款3.76亿元,向浙商融资2.8亿元。

上线4个月,应收款链即签约100多家企业,业务的累计发生额约30亿元,融资余额25亿元。据臧铖透露,随着平台的迭代升级,将引入涉及供应链的更多票据产品,添加“账单通”“订单通”以及支持ABS(资产证券化)等新功能。

在臧铖看来,应收款链的意义,不只是“用到区块链”,更推动了银行的业务,拓展了大客户,“相对大银行,浙商银行的规模相对小,供应链上的核心企业通常为大型企业,以前我们很难向他们营销,应收款链的工具有助于缓解供应链上游企业的融资问题,利好核心企业,他们及其供应商就愿意与我们合作。”

最热的场景

巧合的是,多家银行均将“供应链金融”视作区块链技术最有落地价值、最有可操作性的应用场景。一位业内人士对记者开玩笑说:“区块链和供应链,都有个‘链’字,可知两者是多么匹配了。”

2017年开始,农业银行推出的区块链涉农电商融资产品“e贷链”、中信银行民生银行联手打造的区块链国内信用证项目,华夏银行与腾讯联手研发的区块链平台,均从不同角度纷纷切入供应链金融的场景。

以信用证业务为例,这是银行应买方企业申请,向供应商企业出具一种付款承诺,信用证融资是一款重要的供应链金融产品,中行和民生联手的信用证项目,提高了信用证的传输效率和安全性。

2017年8月,农业银行推出的“e贷链”,则是专门面向“三农”客户提供的电商供应链融资产品,其基于区块链技术,生成新型的数字票据,在此票据基础上,进一步向涉农的电商提供融资服务。趣链同时也是“e贷链”的底层技术服务商。

一位知情者透露说,2016年下半年,农业银行首先选择与IBM合作,后者的Fabric超级账本社区,是世界上最著名、最流行的开源联盟链方案之一,只是,当时的Fabric0.6版本,受限于节点负担过重的算法设计,在企业级应用的安全性、业务隔离、可维护性上均存在瑕疵,经过3个月的测试,核心功能无法达到银行级的要求,农行不得不招募新的合作者,转向寻找区块链创业团队。

共有十来家创业公司前来竞标,有四家进入评测阶段。“在农行总行指定的硬件、网络环境下,就指定的业务场景,运行高负载的交易处理和POC测试,最后达到性能要求的,幸存下来的只有趣链一家。”李启雷说,迄今为止,趣链已成为农行、工商、浙商、光大、北京和兴业等多家银行的区块链底层技术合作方。

与银行多有往来的李启雷认定,供应链金融是区块链技术在一两年内最实用的落地场景,“有些场景从技术上看是合适的,暂时无法大规模应用。”他以清算业务举例说,“在国内,央行体系的清结算效率非常高,无需再加入区块链的分布式系统;涉及跨境业务,银行内部的跨境清算无可厚非,一旦跨银行、跨机构,涉及监管、牌照等非技术因素,短期很难推动。”

供应链金融方向的应用,甚至为腾讯所看好,“我们区块链团队今年的重点场景,就是打造供应链金融平台,将其做深做透。”在4月的“互联网+”数字峰会上,腾讯区块链业务总经理蔡弋戈表示。

腾讯推出的“区块链开放平台BaaS”,与趣链的Hyperchain、IBM的Fabric的角色类似,属于底层技术服务。据蔡弋戈介绍,腾讯在区块链技术上,拥有一套基于BFT-RAFT算法改进的、拥有自主知识产权的底层算法,目前在接入四个完整节点时,可实现每秒2.5万TPS的计算性能,该平台将在AMS(资产登记审核网关)、应收账款账本和ABS云三个领域,为银行等金融机构提供服务。

蔡弋戈告诉记者,腾讯的供应链金融平台已和多家银行签署合作协议,“第一批种子银行正在具体对接业务流程,不久即会推出”。

在更长的时间跨度上,区块链或能实现更有影响力的应用。有银行业人士向记者表示,以区块链技术增加同业业务间的可信度,将是一个很有前景的方向,“当银行间有业务往来,有些支付场景,由人民银行、银联等可信第三方来记录或者公证,但是,只是银行间双方合作,资金流水的数据就有篡改的隐患,业内已出现过这种隐患导致的纠纷”。

然而,推动同业联盟性质的区块链技术平台,并非单独一家银行所能主导,而有赖于多家银行的共同合作,只有多家具备影响力的银行共同发起,该项工作才能启动,而目前业内并未有类似的计划。

让银行业稍感安心的是,现阶段的区块链技术,主流意见尚处于“非常不成熟的状态”,且大量研究集中在联盟链方向,相对于比特币、以太坊等公有链所代表的绝对“去中心化”,联盟链更近乎“多中心化”,该方向适合企业级应用,并不存在颠覆行业的可能性。

“如果说颠覆性的技术,我个人更支持人工智能,”臧铖笑道。

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