国债是指财政部代理国家发行的用以募集资金的借款凭证,国家作为债务人,而购买国债的个人或机构投资者则属于债权人。
国债是指财政部代理国家发行的用以募集资金的借款凭证,国家作为债务人,而购买国债的个人或机构投资者则属于债权人。在银行购买国债,承销银行只是一个代理销售平台,并不负责资金的管理和运作,仅仅属于银行代理业务之一。所以,在银行购买的国债,万一赔了银行是不会赔偿的。
只有存款才是银行偿付的对象。2015年颁布实施的存款保险条例明确规定,各家商业银行和农村金融机构必须对吸收的存款缴纳存款保险基金,为其投保,且最高偿付额为同一个人在同一家银行50万,含本金和利息。这是银行所有的金融产品中,唯一受到保护的。而且这里的存款,是特指银行业金融机构的金融产品,且必须是一般性存款,包括单位和个人存款,本币和外币存款。其他非存款类产品,包括理财产品,国债,基金,贵金属等理财类产品均不属于存款保险条例保护范围,即银行只履行代客理财义务,投资风险由投资者自行承担。
国债有亏损风险吗?
要知道答案,我们有必要先了解国债类型。目前我国国债主要有两大类,记账式国债和储蓄国债。通俗的说,记账式国债以电脑记账,没有纸质凭证,是借助证券账户从证券交易市场买入和卖出。这类债券确实存在亏损风险,因为它是随时交易,就像股票一样,如果高买低卖,再加扣除应得利息和支付交易佣金后,很可能会亏损。但如果持有到期,是会按照票面利率给付利息的,不会亏损。
而储蓄国债又分为凭证式和电子式国债两种。凭证式国债顾名思义有纸质凭证,客户可用现金直接在柜台购买,银行收款后即开具凭证式国债收款凭证,作为客户持有和支取凭证。而电子式储蓄国债却没有纸质凭证,用银行卡购买,它存在于银行卡债券托管子账户中,兑付时用银行卡支取。
但这两种国债不是以二级市场实时交易价格为准,而是采用票面固定利率制以及靠档计算利息规则计算实际收益,所以几乎不会有亏损本金的风险。但储蓄国债一般持有未满6月不计利息,这时如果提前支取就会额外支付手续费0.1%。下面我们以实例测算,假如购买10万3年期凭证式国债,票面利率4%,持有一年支取,实际靠档利率为2.74%,应得利息为:
100000*2.74%=2740元,支付手续费:100000*0.1%=100元,最后实得利息为:2740-100=2640元。这样是不会亏损的。
如果是电子式国债,那计算利息规则又有所不同。电子式国债持有一年的,按票面利率计算利息,但需要扣除180天利息:100000*4%/2=2000元,手续费:100000*0.1%=100元,实得利息:2000-100=1900元,同样也不会亏损。通过测算,我们知道只要储蓄国债持有超过6月以上,即使提前支取也不会亏损。
至于到期违约风险,简直就是多虑了。目前我国经济经过近40年的高速发展,已经跻身世界第二大经济体,安定而团结,一派欣欣向荣的景象,到期保证本息的全额兑付完全没有任何压力,3年期利率4%,5年期利率4.27%可以超过很多定期存款利率,特别是对于保守型投资者而言。
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