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小银行信用卡坏账率飙升 美国的经济真的仍然那么好么?

失业率在历史低点,消费支出扩张,薪资也在上调,美国经济看起来依然强劲。

失业率在历史低点,消费支出扩张,薪资也在上调,美国经济看起来依然强劲。

但仔细挖掘一下这些数据,经济前景又变得迷蒙起来:以消费支出为例,多数的增长都来自信贷的拉动,家庭债务在快速增长。最新的报告显示,美国信用卡债务在去年12月再创新高,达到1.03万亿美元。

债务上升不一定是坏事:个人可以合理地背负债务,令其转化为高效有用的杠杆。但目前的问题是,美国民众的债务管理能力似乎有所下滑,信用卡债务的坏账和拖欠都在增加。华尔街见闻此前提到,有分析师担忧坏账问题,称消费信贷的高质量时代已经过去。

这种担忧,在小银行身上表现更甚。美联储最新的数据显示,相比全美规模前100大的大型银行,中小银行的坏账率和拖欠率明显高于大型银行。在大型银行仍保持了一定消费信贷质量的同时,小型银行的坏账水平已经达到了金融危机前的水平。

小型银行一直在扩大信用卡市场规模,来争取利润。而现在,持卡用户的债务已经超过了他们所能承受的范围,小型银行开始面对不断上升的坏账亏损。

旧金山商业咨询师Niels Erich也在英国金融时报撰文指出,高违约率是银行扩张业务必须承受的风险。在精密的经营模式下,银行向相对弱势的客户营销,受益于利率较高的次级贷款来获得收益。这样增加的商业成本,便是违约可能性扩大。

不过,Niels Erich也提到,在资本充足的情况下,逾期偿付并不会造成系统性风险,金融监管机构也不一定会采取行动。

要防范系统性风险,从资本的角度看,好消息是,普通民众的财富效应依然存在。2018年的美股虽然还在震荡,但市场的信心还没有受到颠覆式的逆转;而税改也有可能回馈到个人财富,扩大消费者的可用资金。

不过,小型银行高利率的次级贷款,仍然是违约风险较高的问题。

但需要注意的是,小型银行的消费信贷质量,只是观测经济的指标之一。大型银行相对仍然稳定的信贷质量,很大程度上保护了金融系统的稳定性。下一次风险已近的说法或许耸人听闻,但值得市场留意的是——美国的消费状况,真的有那么好么?

从更大的维度看,或许又可以回到那个问题——美国的经济真的仍然那么好么?全球经济的同步增长是否还在继续?

银行 贷款 信贷 编辑:晴天

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