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莫开伟:农村金融机构资金立规必要性

据媒体获悉,监管层或对农商行等农村金融机构在区域分支机构设立、表外理财上继续强化监管。在区域经营上,以本地为主,贷款不能出县,资金不能出省。在同业和表外理财上,继续去杠杆。

据媒体获悉,监管层或对农商行等农村金融机构在区域分支机构设立、表外理财上继续强化监管。在区域经营上,以本地为主,贷款不能出县,资金不能出省。在同业和表外理财上,继续去杠杆。

应该说,监管层对农村金融机构做出如此规定是一个明知而务实的监管之举。它既明监管层充分意识到农村金融机构资金“流出”本地区及“流入”虚拟领域潜藏的危险性;又说明这种现象若得不到遏制、持续蔓延,有可能影响县域经济及农村地区的经济社会发展,并会导致农村金融机构的严重信贷风险隐患。

从当前现实看,对农村金融机构的资金“立规”确实非常必要。因为当前农村金融机构成了大型银行金融机构资金流向其他非正规渠道的一个有效通道,也成了农村地区资金外流的“漏斗”。

据相关机构研究发现,大型银行获得低成本资金后,向股份制银行、城商行等中小银行购买同业存单等同业产品,中小银行以此获取的资金,在用以委外投资、购买其他更高风险偏好的银行发行的同业存单或同业理财。

在这一同业链条中,资金通过“大行—中间银行—中小银行—小银行”层层传递,同业链条通过农商行为代表的中小银行继续加长,使得银行间资金大量流入债市等金融市场。显然,作为金融机构的有机整体,农村金融机构不自觉地成了金融业资金流动乱象的一个重要源头,也成了同业、理财、表外等业务层层嵌套的重要“推手”和影子银行疯长的“催化剂”。

而且,农村金融机构业务发展速度与内控和风险管理能力不匹配,违规加杠杆、加链条、监管套利等行为严重扰乱了金融市场秩序,既加剧了农村地区资金“失血”,也加剧了农村资金流动的乱象。

这一切都表明农村金融机构信贷管理问题已成银监会年初发布的《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》的重要监管问题或内容,不对农村金融机构信贷投放区域及资金管理立规,就无法真正整治银行业市场乱象,金融监管也难以收到应有的实效。

而且,目前存在的一个普遍问题是,不少农村地区金融机构改革成“银行”之后,背离了改革初衷,忘记了自己姓“农”,在农村地区业务逐渐收缩,将大量资金投向城镇工商企业,出现了资金严重“非农化”倾向。

尤为严重的是,不少农村金融机构盲目扩张规模、单一追求效益,将大量信贷资金或投向高风险、高回报产业项目,甚至是产能过剩行业,或单一投向区域之外的工商企业,出现了大量的跨区域贷款、异地贷款;

但因自身信贷管控手段不到位,导致了信贷投放的信息严重不对称,埋下了巨大的信贷经营风险隐患,一些地区因跨区贷款酿造的风险已露端倪,成了不良贷款的重要“发源地”;而且农村金融机构“洗脚进城”,使得信贷资金过于集中地级城市甚至省级城市及一些经济发达地区,加剧了城市金融机构激烈竞争,为企业多头贷款、骗贷等行为大开了方便之门,同时也给信贷腐败行为提供了契机,使农村金融机构信贷管理面临许多不确定因素的冲击。

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