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银行信用卡诈骗案中究竟是谁被骗了?

生活中,信用卡诈骗案我们不少见。但是在信用卡诈骗案件中,存在侵犯双重客体的情况,即被害方是持卡人还是银行的问题。

生活中,信用卡诈骗案我们不少见。但是在信用卡诈骗案件中,存在侵犯双重客体的情况,即被害方是持卡人还是银行的问题。

我们可以通过典型案件,从主体责任分担、刑事审判中责任认定、持卡人重大过错的认定、救济途径等方面进行解读释明。

伪造信用卡诈骗犯罪案例

2013年,被告人丁某伙同他人多次窃取被害人的银行卡信息后,用私自复制的银行卡骗取被害人银行账户内的资金共计人民币约15万元。

北京市海淀区人民检察院以被告人丁某、陈某构成信用卡诈骗罪,向法院提起诉讼。海淀法院经审理认为,被告人丁某、陈某以非法占有为目的,使用伪造的信用卡进行信用卡诈骗活动,数额巨大,二人的行为均已构成信用卡诈骗罪。

关于本案被害人(被害单位)是持卡人还是银行的问题,法院认为,信用卡诈骗犯罪侵犯的是双重客体,不仅包括公私财产所有权,还包括国家对信用卡的管理制度,银行作为信用卡的管理部门,有责任和义务保证持卡人信用卡内资金的安全。

而在案证据显示,被告人使用非法购买读卡器、银行卡等设备,在窃取持卡人银行卡信息后,可以轻易伪造出持卡人的银行卡并加以使用,可见现有银行卡存在重大的安全技术隐患,故在无法证明持卡人存在重大过错的情况下,应认定银行承担主要责任为宜。因此,本案中被害单位应为银行。

此类案件中值得探讨的问题

1、是否应以案发时实际受损失者为被害人

有观点认为,此类案件应以案发时实际受损失者作为被害人,现实中此类案件的报案人均为持卡人,鲜有银行主动向司法机关报案的。个别案件中,个别持卡人的信用卡中有持卡人自己存入的款项,此案中被害人是否就是持卡人和银行?但这种区分方式在司法实践中不便于操作,容易引起混乱。

2、持卡人、特约商户、银行的责任分担问题

持卡人方面,持卡人使用银行卡到正规的商户刷卡消费,只要其遵守银行卡使用的相关规定,就已经尽到法律义务,并无过错。

特约商户方面,按照相关规定,特约商户在持卡人刷卡消费时应负责审核持卡人的签名与银行卡背面所留签名是否一致,故特约商户应存在一定的管理责任。但此类案件中被告人均伪造他人信用卡,故其在伪造新卡后完全有机会在新卡后面签假名,此时特约商户没有可能亦没有条件审核此卡的真伪,故即使特约商户存在一定的管理义务,此义务亦不宜过重。

银行方面,银行作为大型企业,有责任和义务保护银行卡内资金的安全。现有证据表明,被告人通过非法手段窃取持卡人信息后,仅使用简单的方法就可以将持卡人信息复制到假卡上,假卡可以顺利在POS机上进行刷卡消费,可见现有银行卡存在较大的安全隐患,银行应该承担银行卡被盗刷的主要责任。

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