直销银行悄然兴起 带来新模式新体验

01|直销银行是什么

直销银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

直销银行背景介绍

直销银行诞生于上世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家，因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中，直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9%-10%，且占比仍在不断扩大。

02|直销银行的特点

充分依托虚拟网络和外部实体网络平台

“直销银行”的业务开展主要是基于互联网平台，大部分金融服务都可以通过互联网来实现。除了依托互联网这一虚拟网络以外，“直销银行”也会积极借用其他实体单位的网络渠道来处理业务。

组织结构扁平化

在组织结构设置方面，充分体现了“直销”特点。绝大部分银行都极少或根本没有实体分支网点，银行后台工作人员直接与终端客户进行沟通和业务往。

吸引顾客方式灵活多样

由于不设立实体店面和分支机构，所以“直销银行”能够将节约下来的成本和费用开支让利于顾客，让顾客得到更多的“实惠”。

追求便捷性和安全性的统一

相比传统实体银行固定的工作时间，“直销银行”可以利用互联网、移动通讯等方式为客户提供３６５天２４小时不间断的网上金融服务，这为客户进行网上交易和支付提供了极大的便利。

03|直销银行和电子银行有何区别？

目前，国内大部分直销银行的业务拓展借用的仍旧是电子渠道，北京银行、民生银行等直销银行业务也都起步于电子银行部。那么，直销银行和电子银行有何区别？

银联信分析师表示，电子银行是作为一个“工具”服务于银行的各业务板块，依托实体网点而存在，是实体网点的补充渠道。而直销银行已颠覆银行传统的服务模式，不依赖于实体网点，正朝着独立的模式发展、运作。

对银行业来说，这也是一次服务方式的全新变革。直销银行利用互联网、移动互联网技术以及形式多样的电子自助设备，有效突破传统服务限制，将客户引入、业务办理等各银行业务环节全部囊括在内，形成一种可以覆盖客户全生命周期的新型服务模式，为客户创造更好的体验。

“开通直销银行，并不是简单的银行渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。”荷兰国际集团（ING）派驻北京银行专业团队负责人魏德勇认为，这种创新不仅将提升银行的品牌形象，也有利于促进金融互联网化，为中国银行业带来新气象。

04|直销银行潜在风险需防范

在“大数据”金融时代，直销银行满足了传统银行顺势而为的需求，由于突破了物理网点的区域、时间等限制，大大增强了银行在互联网金融时代的竞争实力。

通过借力互联网平台，直销银行能有效解决客户来源问题，但这一新的发展模式仍存在较大挑战。

银联信分析师表示，北京银行“直销银行”的推出是在荷兰国际集团（ING）技术支持下进行的，我国多数银行并不具备“技术援助”优势，因此直销银行在银行业内“遍地开花”有一定的难度。目前互联网金融发展迅速，但在信息安全等领域仍然存在诸多问题，直销银行发展面临较大技术风险。

与此同时，和P2P网上信贷模式相比，直销银行有着独特的优势，既拥有商业银行的信誉担保，又拥有互联网平台的商户信用记录。但是对网上信贷和直销模式等创新的金融形式，当前还缺乏明确的管理规定，潜在风险需防范。